个人养老金实施办法出台！个人养老金账户怎么弄？

备受期待的个人养老金制度又有了新的进展！

最近，人力资源和社会保障部.财政部等五部门联合发布了《个人养老实施办法》：

参与个人养老金的过程.资本账户管理.机构和产品管理.信息披露.对监督管理等方面作出具体规定，

这也意味着个人养老金制度最终正式进入实质性推进阶段。

对我们来说，这绝对是个好消息，

如何开立和使用个人养老金账户？接下来谱蓝君跟大家详细聊聊:

• 个人养老金账户使用指南
• 怎样提前做好养老保障？
• 谱蓝君总结

参加个人养老金计划的普通人主要有四个步骤，我们一起来看看：

1.开立2个个人账户

• 个人养老金账户：

该账户应通过国家社会保险公共服务平台、掌上12333等全国统一线上服务入口，

或商业银行等渠道在个人养老信息管理服务平台开立。

个人养老金账户是唯一的，用于信息记录.查询、服务等。

• 个人养老基金账户：

该账户需要在符合规定的商业银行开立或指定，或在个人养老产品销售机构指定，相应的机构也可以变更。

例如，当我们投资基金时，已经有了相关的银行账户，可以指定为个人养老基金账户。

个人养老基金账户作为特殊专项基金账户，

按个人银行结算账户Ⅱ类户管理。

主要用于付款.购买金融产品.归集收益.领取个人养老金等。

2.在个人养老基金账户缴费

参与者可以独立决定是每年参加还是部分年度参加，以及每年支付多少钱.一次性还是分次付款。

现金、网银app或手机银行等渠道均可支付。

目前每年最高缴费12000元，可分批支付一次或一次，

享受个人所得税优惠，个人最高可节省五千四百元的税费，

3.个人养老投资

个人养老基金账户中的资金可以独立选择购买符合规定的金融产品、储蓄存款、公募基金、商业养老保险这些个人养老产品。

这些产品需要有安全的操作、成熟稳定、标的规范、注重长期保值的四个属性，从而更好地保障退休人员的生活。

至于具体产品及其发行.有关金融监管部门将进一步明确销售机构。

而且所有的资金交易都要保证资金封闭运行。

也就是说，资金从个人养老基金账户转移，投资结束后资金仍回到该账户。

4.领取和纳税个人养老金

个人养老金账户不是开发的运行，是封闭运行，

达到领取基本养老金的年龄，

或遇到出国定居或完全丧失劳动能力等特殊的情况，

可领取个人养老金。

如果参与人身故，其个人养老基金账户中的剩余钱可以继承。

如果是参与者退休后，不急于领取，也可以继续投资。

领取可分为一次性取出，或者分期领取，

既可以月固定领取，

也可以固定金额领取，直至领完，更加灵活。

而且在领取时，资金必须转入社保卡

银行通过与人社信息平台对接完成，不需要个人提供。

不过也要注意，

投资个人养老金账户时，资金收入不纳税；

但是如果转到社保卡账户，是需要纳税的，但是税率已经确定从7.5%降到3%，可以说是非常优惠的。

实施个人养老金实施办法后，意味着我们的养老金又多了一份保障。

但是很明显，

假如只按照这一制度的要求来准备养老金，就远远不能满足我们的养老需求！

所以除此之外，我们还能提前做些什么准备呢？

1.按时缴纳社保

公共养老金由城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险组成，是我国养老制度的第一支柱，

它也是中国人民最基本、最依赖的.最重要的养老保障。

年轻时，每月或每年支付一笔钱，累计支付满15年，等退休后就可以按月领取养老金。

缴费满15年后，如果有余力，还可以继续缴费，多缴多领。

尽管近几年来，平均养老金替代率越来越低，养老金余额也越来越少，但不可否认的是，这是一个重要的养老金来源，目前我们可以清楚地看到养老金的重要来源。

现在很多年轻人觉得交社保没用。事实上，社会保障影响着我们生活的方方面面。谱蓝君建议我们必须准时、持续参保。

而企业年金和职业年金的第二支柱，虽然可以起到补充养老的作用，但是无奈人群的覆盖是非常有限的，

还有更多的工人，所以大多数人只能依靠自己提前储蓄.补充养老金。

2.个人主动储蓄养老金

养老储备是一项长期规划，既要保值增值，又要注意资金安全。

以后用来养老的钱，做基金.股票等高风险投资，不是很安全，

确保安全、稳健。

目前适合普通人做养老计划工具：年金保险和增额终身人寿保险，是不错的选择。

以年金保险为例，

年轻时定期缴纳保费，在约定的期限内，可按固定金额领取资金。

老了以后还可以有固定的收入，而且可以活到老到老，

领取的年龄是可选的，有些产品的最早起投年龄会比法定退休年龄早。

通过强制储蓄的方式，也可以让专款专用，最大限度地积累养老金。

此外，还要考虑储蓄渠道的多样性，

最重要的是尽早做好准备。

在人口老龄化日益严重的今天，养老是我们个人和社会的难题。

个人养老制度相关配套措施的出台也提醒我们做好养老储备。

只有年轻的时候，提前做一些计划，我们的晚年才能有更多的保障。

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