开立个人养老金账户到底好不好？个人专属养老产品收益好吗?

最近，个人养老金制度动作频繁，

上个月底，人力资源和社会保障部.财政部等五部门联合发布了《个人养老实施办法》：

参与个人养老金的过程.资本账户管理.机构和产品管理.信息披露.对监督管理等方面作出具体规定。

十一月二十三日，公布了首批个人养老金专属产品名单公布，

有6家公司入选7款产品：

国家队背书，大品牌承保，很多网友都有点心动。

真的适合自己入手吗？

一起来看看。

• 个人专属养老产品
• 收益是高收益吗？
• 与常规商业保险相比，哪一种更适合我？
• 谱蓝君总结

在谈到个人养老金之前，先简单介绍一下我国的养老制度：

目前，中国人养老有三大支柱支撑，

而个人专属养老金属于第三支柱的范畴。

回到这次公布的7款产品，大致情况如下图：

专属个人养老产品，适用于以下人群：

参加过社保养老，目前处于劳动状态。

可自愿开立个人养老金账户，具体开户渠道如下：

• 国家社保公共服务平台；
• 掌上12333等在全国统一线上服务入口；
• 或者是商业银行等渠道。

缴费的支付方式也很自由，可以一次性交，也可以按月/年交，

每年缴纳个人养老金的上限是一万二。

简单说说：

1.领取规则

这有点像我们平时缴纳的社保养老保险：

提前交一笔钱，到退休时间，

每月/每年领取固定养老金，领取多长时间。

一般最低领取不少于十年。

但是它与社保有些不同：

具体领取时间，最低从60岁开始，可根据自己的情况选择。

2.收益模式

投入的资金将进入两个账户：稳健型or进取型账户。

在大多数情况下，两个账户可以自由选择，

但是也有个别产品会一定比例设置支付。

7种产品“保底+浮动”与普通商业年金保险的万能账户相似：

一般来说：

• 稳健型账户：最低保底利率在2%-3%之间，当前结算利率在4%-6%之间；
• 进取型账户：最低保底利率在0%-1%之间，当前结算利率在百分之五到百分之六之间。

看到这里很多朋友可能会很心动，

收益率居然能去到百分之六点一，这在现在有多香啊！

但实际上，这只是2021年该产品的结算利率，

除了保证利率是确定的，剩下的不是固定的，而是随时浮动的！

要知道，他们的最高保底利率也只有3%左右，最低为0。

假如你把所有的钱都放进了进取型账户，到时候收益率降到0，

保险公司也不违规，因为这一点早已明确写入合同。

现在，随着利率的下降，

与之类似的万能保险结算利率也呈下降趋势，未来将继续下降。

举几个例子：

一旦保险公司的投资收益率下降，这类浮动产品的收益率首先下调。

咬紧牙关也要给出的钱，一定是保底收益。

因此，对于专属养老保险来说，未来收益率不会太高。

当然具体收益情况，我们将在下面为大家计算。

除了结合产品设计，具体选择哪种账户，

还需要结合自身的实际风险承受能力。

比如求稳型，那就投稳型账户，至少还有保底收益。

3.退保规则

这些产品，都会有【积累期】、【领取期】两个阶段。

如果在累期间退保，持有时间不同，退回的费用也不同：

• 0-5年：退保现价≤累计保费
• 6-10年：退保现价：≤已交保费+75%账户收益
• 10年后：退保现价≤已交保费+90%账户收益

而且一旦进入领取期，原则上是不允许退保的，

除非发生1-3级残疾或严重疾病等特殊情况。

4.死亡/全残保障

一些专属商业养老产品，也会兼顾死亡或全残保障。

大部分会按个人账户价值100%支付，

比如太平岁岁金生、国寿鑫享宝等

也有一些产品按累计期和领取期进行补偿。

• 累计期：即领取养老金前死亡，按个人账户价值100%赔付；
• 领取期限：即领取养老金后死亡，按个人账户剩余价值100%赔付。

比如泰康臻享百岁。

了解产品后，很多朋友都比较关心，

产品收益到底怎么样？

以太平年金生为例看看收益情况：

简单地说说：

从61岁起，每年累计可领取1202元，

相当于每月1000元的养老金补充。

直到领到20年，即80岁，

累计领取224040元，此时累计领取收益率为1.81%。

直到一百岁，本金翻到了448080元，

此时累计收益率为3.1%。

假如中途有意外，想退保，收益率是多少？

前五年退保，是要有一定的本金损失；

第6-10年退保，可获得累计已缴保费+75%的个人账户累计收益；

11年后退保，可获得累计已缴保费+90%的个人账户累计收益。

可以肯定的是，6年后退保，至少本金不会有损失，

但是这种累积收益有多少，是不确定的。

最低保底利率是2%，退回到手中的收益也要打折。

其实这种设计也符合专属养老的初衷——

保证个人养老金的封闭积累和长期投入，纪律性强。

更重要的是推动全民养老意识向前发展。

让这笔钱，真正落实到投保人未来养老的身上。

换句话说，这个产品的灵活性非常一般。

与个人专属养老金一样，常规商业保险也属于第三支柱产品。

例如养老年金.增额人寿保险等。

以增额寿险为例，

与专属商业养老金相比，它具有以下优点：

1.资金使用更加灵活

同样是每年付一笔钱，但是当现金价值>已付保费时，

有急需时，可通过减保支取部分金额应急。

还是通过保单贷款等形式，渡过燃眉之急。

一些产品，如益利多，甚至支持加保，

有闲钱还可以继续追加，资金使用非常灵活。

2.收益可观

优秀的增额寿险，如果保险后一直没有减保，将按照接近3.5%的复利增值。

时间越长，收益越高。

3.收益稳定

最重要的是，增额寿险的收益是确定的，

而且白纸黑字写在合同中。

简单地说，退休后现金账户能有多少钱，现在就金账户能有多少钱。

增额寿险更是给你稳定的幸福。

当然，它也类似于专属个人养老金：

比如它的资金也有一定的封闭期，

短期支付，如3年或5年，通常需要6-7年的封闭期。

如果提前提取，也会有本金损失。

那两种产品怎么选？

如果追求稳定的收益，也希望有一定的灵活性，

以储蓄险如增额寿险等产品比较合适。

如果明确就是想强制存养老金，希望奋力争取3.5%以上的更高收益，

以专属商业养老金和常规商业养老金会更合适。

事实上，无论是专属养老产品还是购买传统商业储蓄保险，

大力推动个人养老发展的是国家。

这只不过是一个信号：

也就是说，养老规划要靠自己。

趁着年轻能赚钱，多存点，

几十年后，不管收入高不高，至少还有钱养老！

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