为什么以房养老要慢慢推进？ 如何改善未来的出路？

导读： 昨日(5月22日)，孟晓苏在接受采访时表示，住房养老的未来出路是住房养老保险在全国试点城市的扩大；第二，保险公司推出更多样化的产品，以满足老年人的实际需求。

以房养老保险指老年人住房反向抵押养老保险，即老年人通过住房反向抵押，从银行或其他金融机构领取养老费，并能继续保留住房权利，老年人死后，保险公司获得抵押房屋处置权，处置收入优先支付养老保险费，其余返还老年继承人。

但自提出住房养老金以来，各方都更加谨慎。去年，中国保监会建立了北京、上海、广州、武汉等四个试点地区，预计今年将扩大试点范围。

为什么提出12年的推进还在缓慢？

以房养老保险起源于20世纪60年代的美国，在海外已经成熟，并被政府推动。

早在2003年，孟晓苏就建议在中国开展以房养老。

孟晓苏再次呼吁在昨天在成都举行的2016北京大学光华西南论坛上推进以房养老保险模式。

近年来，国家一级推进了住房养老保险模式的实施。2014年6月，中国保监会发布了《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》，正式决定在北京、上海、广州、武汉开展为期两年的试点。但事实上，响应者很少，一些参与者在推广过程中也遇到了许多困难。

幸福人寿是国内唯一一家成功经营以房养老的保险公司保险产品企业。据悉，截至2016年4月底，幸福人寿推出的首款以房养老产品已与58户签订合同，77位老人参与了以房养老项目。

孟晓苏透露，这已经超出了公司最初的预期，（住房养老保险）有一个试点已经很好了。有20个家庭已经成功了。他进一步表示，从幸福生活的结果来看，投保人的满意度也表明了该模式的成功，但未来的改进和推广仍需要时间。

以房养老进展缓慢，至今仍步履艰难。背后的原因是什么？孟晓苏认为，主要原因是保险公司担心房价下跌，不愿意参与。

随着房价的下跌，保险公司不仅无法获得房地产升值产生的溢价，甚至可能遭受损失。这是保险公司一直担心的问题。如果保险公司在10年前开始积极参与，他们现在可以享受股息了。孟晓苏说。

房价走势往往无法控制，但孟晓苏认为，保险公司对房价长期下跌的担忧实际上是站不住脚的。自从我们推出‘住房养老’产品以来，北京和上海的房屋在过去的十年里增长了十多倍。此外，‘住房养老’可以使老年人、儿童和保险公司实现双赢局面，这是老年人保险服务的新供应。他认为，目前的房价趋势仍将稳步上涨。

如何继续推进以房养老？

从外部分析来看，以房养老在我国还是一件新事，其业务流程复杂，期限长，涉及面广。保险公司将面临更突出的利率风险、房价波动风险、长寿风险、现金流风险等业务风险，也将受到房地产政策、税收政策和法律环境的影响。此外，70年房屋产权限制和房地产价值评估也是外界关注的问题。孟晓苏回应说，2007年发布的《物权法》中提到的自动续期已经解决了70年商品房产权问题。

在过去的两年里，国家对住房养老的政策更加明确。今年3月31日，国家发展和改革委员会发布了《关于深化2016年经济体制改革重点工作的意见》，进住房反向抵押养老保险试点。

如何继续推进住房养老？孟晓苏认为，首先，国内试点地区应该扩大，试点城市需要增加。其次，保险公司推出的产品应该更加多样化。

中国还计划扩大试点城市的范围。今年1月初，中国保监会副主席黄洪表示，今年上半年，经济条件好、房地产市场标准化、地方政府支持的城市和地区应纳入试点范围。

孟晓苏还呼吁更多条件好的城市参与试点，此外，‘住房养老’保险产品需要更加多样化。我认为目前的产品仍然相对单一，需要更多的产品类型。例如，当房屋增值时，产品能让投保人分享更多的钱，让保险公司分享更多的钱吗？

住房养老金将与房地产市场的趋势直接相关。目前，国内房地产市场面临着去库存的问题。对于房地产市场的发展，孟晓苏认为，去库存仍然是房地产市场的主要任务，尤其是三、四级城市。

在早期阶段，中国一些一、二线城市的房价大幅上涨。孟晓苏认为，国家需要保持房地产市场政策的稳定，不能出台新政策来抑制房价，解决一、二线城市房价上涨的对策应该是增加供应。

孟晓苏最后说：我认为政策应该集中精力。对个别城市的问题进行分类和监管。我们需要继续促进房地产去库存，并根据城市的政策解决地方问题。

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