约束的三大原因，商业养老保险发展缓慢

导读：
当前，随着我国人口老龄化程度的加深，社会养老面临着巨大的压力。截至2016年底，中国65岁以上人口达到1.5亿，占总人口的10.8%。截至2016年底，中国65岁以上人口达到1.5亿，占总人口的10.8%。

在基本养老保险无法满足巨大的社会需求，作为养老保险三柱系统之一商业养老保险其作用日益突出，但近年来商业养老保险发展步伐缓慢。数据显示，2016年具有养老功能人身保险(年金险为主)保费收入人身8600亿元保险保费收入占25%。

从上述数据可以看出，我国商业养老保险的发展仍然相对滞后，与国际差距很大，这就是为什么国务院应该特别发布这样的政策文件，以加快商业养老保险的发展。中国保监会副主席黄洪在最近的国家新办公室定期政策简报会上表示，商业养老保险在产品设计和定价方面也相对保守。

业内人士了解到，商业养老保险发展缓慢有三个原因，包括消费者认知不足和专业管理水平不足。

养老保险相对较低

经过30年的不断改革，我国逐步形成了基本养老保险(第一支柱)、补充养老保险(第二支柱)和个人储蓄养老保险(第三支柱)。

所谓个人储蓄养老保险，俗称商业养老保险，是以养老为主要目的的长期人身保险。年金保险是的社会养老保险补充。目前，传统养老保险和分红养老保险主要在市场上销售。

虽然市场对商业养老保险充满期待，但保险从业人员也创新了商业养老保险，如住房养老、养老社区等，但商业养老保险的发展并不理想，仍处于停滞阶段。

2016年，具有养老功能的人身保险(包括55岁以上被保险人支付的各种人身保险)生存保险金的保险产品)保费收入8600亿元，占个人保费收入的25%，累计保险责任准备金约1.9万亿元；有效保单6140万，有效承保人6532万。但严格来说，并不完全是国务院文件中提到的养老保险年金，包括养老保险年金。黄洪透露，如果以人计算6532万人次，只占不到5%。在所有具有养老功能的人身保险中，退休后分期领取养老金年金保险保费收入1500亿元，人身保费收入仅占4.4%，累计保险责任准备金2600亿元；有效保单只有1348万，有效承保人只有1707万，比例较小。

数据显示，具有养老保险功能的外国（美国和其他国家）人身保险的保费收入约为整个人身保险业务的50%，甚至养老年金保险也占35%以上。

就从业机构而言，中国保监会批准的7家养老金公司保险公司许可证中，太平养老、安邦养老、平安养老、泰康养老承担养老保险业务。根据四家公司的年报，2016年有四家公司养老险公司原保费收入228.84亿元。其中，平安养老原保费收入152.94亿元，安邦养老原保费收入25.57万元，太平养老和泰康养老原保费分别为40亿元和35亿元.8亿元。与人身保险行业整体保费收入相比，业务比例不高。

商业养老保险产品设计保守

业内人士了解到，商业养老保险发展缓慢基本上可以概括为消费者认知不足、专业管理水平不足、缺乏相关政策支持三个方面。

商业养老保险确实是一片蓝海，但就目前的情况来看，它在政策和业务发展方面对员工没有吸引力。一位保险公司内部人士表示，如何将产品推向市场，保持一定的收支平衡，对员工来说是一个难题。

在黄洪看来，制约商业养老保险发展的因素包括内外因素。行业内部因素主要分为三个方面：1、技术不足。商业养老保险的缴费和领取期限很长。个人购买商业养老保险后，不仅要考虑长寿风险，还要考虑经济因素的变化，对精算技术要求很高；2.人才短板。商业养老保险非常专业。这些技术不仅要由人来掌握，还要由人来发展；3.监管不足，特别是监管部门，需要一个过程来探索长期风险监管的监管。

因此，商业养老保险在产品设计和定价方面相对保守。当然，这种保守对稳定的管理和风险防治起着积极的作用，但保守的另一面是缺乏创新能力，产品的多样化不足以满足不同层次人们对商业养老保险的需求。黄洪说。

上述保险公司内部人士表示：目前市场上大部分商业养老保险主要集中在养老生活费用保险上，消费者面临的选择机会和空间相对较小，也意味着保险公司的发展带来了巨大的风险。他建议，作为从业人员，应注重商业养老保险产品设计的专业化，从而经营商业养老保险商业保险为了保证日常经营活动的稳定性，公司可以分散部分经营风险。

在外部方面，它主要集中在认知和政策上。尽管中国的人均水平。GDP达到8000美元，但中国仍有数千万贫困人口，低收入人口仍占一定比例。总的来说，购买商业养老保险的能力还不够强。黄洪说：从国际经验来看，我们利用一定的税收政策支持来利用商业养老保险的大市场。

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