人均寿命再次延长,该如何应对退休后30多年没有收入?

《家庭财务宝典》

“我这么努力工作,就是为了能提前退休……”

在压力山大、节奏飞快的生活里,提前退休成为了很多年轻人的梦想。

不过说实话,未来的退休不一定代表着解脱,也可能成为另一种负担:长寿时代已经来临,退休后大家很可能面临几十年零收入的情况。

这一事实,会真切地影响着我们的职业定位、养老贮备,对于每个人,都极为重要。

  • 你的寿命,很可能超出你的预期
  • 长寿,是一种祝福还是诅咒
  • 面对长寿风险,我们能做什么?
  • 谱蓝君总结

相关研究报告显示:有关长寿的观点,年轻人和老年人截然不同。

年轻人通常觉得长寿是一件遥远甚至不会发生的事,而邻近退休的老年人则意识到自己剩下的寿命还很长。

事实究竟如何呢?我们来看一组数据。

2022年7月份,据卫健委公布的数据显示:2021年我国人均预期寿命为78.2岁,相较于2010年的73.5岁,11年里增加了4.7岁。

随着医疗条件进步,生活水平改进,未来我们的寿命将越来越长。

未来我们大概能活过多大呢?

《百岁人生》中有指出过,从1840年开始,人类的平均寿命就在以每隔10年增长2~3岁。

人均寿命再次延长,该如何应对退休后30多年没有收入?插图1

而我国这几十年的人均预期寿命增幅,也大概印证了这一结果。

依照那样的增幅,如果以如今80岁寿命去测算,那么能得到:如今30岁人,将来大概率能活过92~101岁。

长寿时代、百岁人生早已悄悄来临了。

活得久,虽然让人喜悦,但仔细想想,长寿的同时也伴随着多种风险:

1、财务风险

用本山大叔的话来说:人这辈子最最惨的事情就是人活着,钱没了。

人均寿命不断延长,我们该如何应对退休后30多年没有收入?

人均寿命再次延长,该如何应对退休后30多年没有收入?插图3

回望现况,这些没有养老金的老人,例如农村空巢老人、外出打工的民工,他们只能活到老,干到老,或靠儿女亲戚们帮衬救助。

像邻国日本,做为最长寿的国家之一,街边到处是70几岁仍在奔波谋生的老人,工作看不到尽头,是在令人唏嘘。

而有养老金的老人,多数也不够用。

2022年4月份,人社局强调目前企业退休人员月平均养老金是2987元,城镇居民月平均养老金是179元,显然部分人养老金并不充足。

一般认为,想要保持体面尊严的晚年生活,养老金替代率应达到70%(即退休前工资的70%)。

由此可见,多数老年人都面临着一定程度的资金问题。

2、健康风险

年龄增长,大部分病症患病率也会慢慢提升。

首先是癌症,想必大家都听过这样一句话:只要你过得够久,就一定会得癌症。

一般认为,癌症通常是DNA复制错误导致的,过得越长,DNA复制的次数越多,越容易发生错误造成病变。

其次还有一些老年疾病患病率在不断提升,包含帕金森、老年痴呆等。

另一方面,随着视力减退、骨质疏松,意外的发生概率也大大增加:扭到、摔倒、磕碰……

不过即便如此,大家也不必过分消极,有些风险完全可以通过提早准备来转移的。

1、财务的准备

应对这一风险,处理方向有两种:提升赚钱能力来提高存款和准备未来的养老金。下面我们分别来看看。

①提升赚钱能力

最先,针对毕业不久的朋友来讲,要谨慎选择职业。

在长寿时代,时间跨度大,科技可能发生翻天覆地的变化,许多重复性、欠缺技术性的工作会被替代。因此,我们要选择那些难以被替代的职业。

例如各个领域的专业技术人员,设计师、作家、营销大师。还有些岗位会随着经验积累、人脉拓展,年龄越大越吃香,例如医生、律师和证券分析师等。

其次,选好工作后,要喜爱并持续耕耘。

当你的主业搞好以后,有实力和时间的话,还能够扩展副业,来增加收入来源。

最后是自我投资,拿出一部分钱去学习,提高我们的无形资产:见识、思维、能力、知识……

提高这些,虽然平时看不出,却会深远影响我们每一个重大的选择,从而改变我们的人生。

人均寿命再次延长,该如何应对退休后30多年没有收入?插图5

②准备未来的养老金

为了应对长寿风险,我们可以提前准备未来的养老金。

首先是社保养老金,做为最基本的养老金来源,它能活多久、领多久,转移部分长寿所产生的财务风险。

其次,像商业年金险,在未来约定的年龄开始,每月或每年可以定额领取,也是活多久领多久。

它还是复利升值的,在这漫长的岁月里,“复利+时间”的神奇效用也愈发明显,长期盈利非常可观,而且盈利写进合同,安全稳健,不受市场利率影响。

因此,这类产品很适合稳健的朋友做为部分养老贮备。

随着年龄增长,累计领取的年金愈来愈多,IRR回报率也会越来越高。

也有一些朋友风险偏好较为积极,也可以考虑配备部分个人养老金里的养老基金。

不过这些产品上市的时间并不长,业绩还需不断观查,感兴趣的可以多关注一下。

2、保持健康的身心

培养良好的作息、饮食、锻炼习惯。

好习惯的力量是强大的,能不知不觉地改变我们的气色、体质乃至整个健康状况。也要记得每年做一次体检,万一有异常,就能早预防,早治疗。

在保持身心健康以外,我们还可以做风险转移,投保一份能够保障终身的重疾险,一份长期保证续保的百万医疗险。

万一发生了不幸,我们也有钱医治、疗养,不会用到我们的养老储蓄。

过往有人倡导把80岁以上老人称为幸龄者,而非大龄者,旨在祝福他们健康幸福。

希望时下的老人及未来的你我,都能成为这样的“幸龄者”。

也希望今天的分享,能为大家在养老、甚至人生的规划上,提供一些新的思考方向。

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