人均寿命再次延长，该如何应对退休后30多年没有收入？

“我这么努力工作，就是为了能提前退休……”

在压力山大、节奏飞快的生活里，提前退休成为了很多年轻人的梦想。

不过说实话，未来的退休不一定代表着解脱，也可能成为另一种负担：长寿时代已经来临，退休后大家很可能面临几十年零收入的情况。

这一事实，会真切地影响着我们的职业定位、养老贮备，对于每个人，都极为重要。

• 你的寿命，很可能超出你的预期
• 长寿，是一种祝福还是诅咒？
• 面对长寿风险，我们能做什么？
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相关研究报告显示：有关长寿的观点，年轻人和老年人截然不同。

年轻人通常觉得长寿是一件遥远甚至不会发生的事，而邻近退休的老年人则意识到自己剩下的寿命还很长。

事实究竟如何呢？我们来看一组数据。

2022年7月份，据卫健委公布的数据显示：2021年我国人均预期寿命为78.2岁，相较于2010年的73.5岁，11年里增加了4.7岁。

随着医疗条件进步，生活水平改进，未来我们的寿命将越来越长。

未来我们大概能活过多大呢？

《百岁人生》中有指出过，从1840年开始，人类的平均寿命就在以每隔10年增长2~3岁。

而我国这几十年的人均预期寿命增幅，也大概印证了这一结果。

依照那样的增幅，如果以如今80岁寿命去测算，那么能得到：如今30岁的人，将来大概率能活过92~101岁。

长寿时代、百岁人生早已悄悄来临了。

活得久，虽然让人喜悦，但仔细想想，长寿的同时也伴随着多种风险：

1、财务风险

用本山大叔的话来说：人这辈子最最最惨的事情就是人活着，钱没了。

人均寿命不断延长，我们该如何应对退休后30多年没有收入？

回望现况，这些没有养老金的老人，例如农村空巢老人、外出打工的民工，他们只能活到老，干到老，或靠儿女亲戚们帮衬救助。

像邻国日本，做为最长寿的国家之一，街边到处是70几岁仍在奔波谋生的老人，工作看不到尽头，是在令人唏嘘。

而有养老金的老人，多数也不够用。

2022年4月份，人社局强调目前企业退休人员月平均养老金是2987元，城镇居民月平均养老金是179元，显然部分人养老金并不充足。

一般认为，想要保持体面尊严的晚年生活，养老金替代率应达到70%（即退休前工资的70%）。

由此可见，多数老年人都面临着一定程度的资金问题。

2、健康风险

年龄增长，大部分病症患病率也会慢慢提升。

首先是癌症，想必大家都听过这样一句话：只要你过得够久，就一定会得癌症。

一般认为，癌症通常是DNA复制错误导致的，过得越长，DNA复制的次数越多，越容易发生错误造成病变。

其次还有一些老年疾病患病率在不断提升，包含帕金森、老年痴呆等。

另一方面，随着视力减退、骨质疏松，意外的发生概率也大大增加：扭到、摔倒、磕碰……

不过即便如此，大家也不必过分消极，有些风险完全可以通过提早准备来转移的。

1、财务的准备

应对这一风险，处理方向有两种：提升赚钱能力来提高存款和准备未来的养老金。下面我们分别来看看。

①提升赚钱能力

最先，针对毕业不久的朋友来讲，要谨慎选择职业。

在长寿时代，时间跨度大，科技可能发生翻天覆地的变化，许多重复性、欠缺技术性的工作会被替代。因此，我们要选择那些难以被替代的职业。

例如各个领域的专业技术人员，设计师、作家、营销大师。还有些岗位会随着经验积累、人脉拓展，年龄越大越吃香，例如医生、律师和证券分析师等。

其次，选好工作后，要喜爱并持续耕耘。

当你的主业搞好以后，有实力和时间的话，还能够扩展副业，来增加收入来源。

最后是自我投资，拿出一部分钱去学习，提高我们的无形资产：见识、思维、能力、知识……

提高这些，虽然平时看不出，却会深远影响我们每一个重大的选择，从而改变我们的人生。

②准备未来的养老金

为了应对长寿风险，我们可以提前准备未来的养老金。

首先是社保养老金，做为最基本的养老金来源，它能活多久、领多久，转移部分长寿所产生的财务风险。

其次，像商业年金险，在未来约定的年龄开始，每月或每年可以定额领取，也是活多久领多久。

它还是复利升值的，在这漫长的岁月里，“复利+时间”的神奇效用也愈发明显，长期盈利非常可观，而且盈利写进合同，安全稳健，不受市场利率影响。

因此，这类产品很适合稳健的朋友做为部分养老贮备。

随着年龄增长，累计领取的年金愈来愈多，IRR回报率也会越来越高。

也有一些朋友风险偏好较为积极，也可以考虑配备部分个人养老金里的养老基金。

不过这些产品上市的时间并不长，业绩还需不断观查，感兴趣的可以多关注一下。

2、保持健康的身心

培养良好的作息、饮食、锻炼习惯。

好习惯的力量是强大的，能不知不觉地改变我们的气色、体质乃至整个健康状况。也要记得每年做一次体检，万一有异常，就能早预防，早治疗。

在保持身心健康以外，我们还可以做风险转移，投保一份能够保障终身的重疾险，一份长期保证续保的百万医疗险。

万一发生了不幸，我们也有钱医治、疗养，不会用到我们的养老储蓄。

过往有人倡导把80岁以上老人称为幸龄者，而非大龄者，旨在祝福他们健康幸福。

希望时下的老人及未来的你我，都能成为这样的“幸龄者”。

也希望今天的分享，能为大家在养老、甚至人生的规划上，提供一些新的思考方向。

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