三高人群难买保险？这份攻略请收下！

一直以来三高都被认为是中老年人的专属问题。不过，随着人们生活水平的提高，工作压力大，饮食不规律等问题，如今三高已经逐渐“年轻化”了。

在2020年的《中国居民营养与慢性病状况报告》中显示，全国18岁及以上成人高血压患病率高达27.5%，糖尿病患病率为11.9%，高胆固醇血症患病率则为8.2%。与往年相比，患病率皆呈上升趋势。

我们的理财师在给客户做保障规划的时候就发现，不少客户年纪轻轻的，体检报告上就出现了“不该有”的血糖、血脂指标异常。

大家可别不当一回事。作为慢性病，三高如果长期没有得到控制治疗，将会导致血管负担加重，伤害心脑肾，从而引起并发症，例如心脏病、脑卒中、肾衰竭等等。

一直以来，保险公司在对三高人群的核保风控方面也把关得相当严格，投保时常常会有诸多限制。

不过疾病的发展是需要一个过程的，只要当下不是非常严重，三高人群还是有机会可以投保的。今天谱蓝君就来和大家唠唠，三高人群可以怎么买保险~

文章比较长，干货满满，建议先收藏再看！

• 高血压：分级标准&常见的核保情况
• 高血脂：分级标准&常见的核保情况
• 高血糖：分级标准&常见的核保情况
• 谱蓝君总结

高血压是非常高发的慢性病，也是全球负担最重的慢性病。

血压，就是血液对血管壁的压力，我们可以理解为水管里的水对水管的压力；当水的压力过大，超过了水管的承受力，水管会破。

同样的，当血压高到一定程度，超过了血管壁的承受力，血管就可能会破。而大脑血管破裂，就是我们谈之色变的“脑溢血”、“脑出血”。

• 高血压的分级标准

正常情况下的血压范围为收缩压（高压）小于120mmHg，舒张压（低压）小于80mmHg。如果超过了这个范围，就属于正常偏高血压或高血压，具体分级指标如下：

• 常见的核保情况

1. 根据高血压等级

一般来说，保险公司会根据高血压等级进行核保，等级越高，能买的保险产品也越少。我们分险种来看看：

重疾险和医疗险比较严格，会结合性别、年龄、血压指标、既往心脑血管疾病、用药以及生活习惯等多方面因素进行评估。

对于一、二级高血压，重疾险大部分为正常承保，部分产品支持加费承保（加费承保：即比正常情况多交钱点，但不会影响保障责任）；但倘若是三级高血压的话，就有点难了。有些严格一些的保险公司，对于一级高血压也可能拒保。

医疗险普遍比重疾险还要严格一些，大部分都要求为二级以下（不含二级）高血压，并且对其他相关疾病也有涉及，比如不伴随心、脑、肾类疾病，才能加费或者除外承保（除外承保：即相关疾病的保障被排除在外，但其他疾病能正常保障）。

除此以外，市场上还有一些高血压2/3级患者也能投保的的专属医疗险。

寿险对高血压的核保要求比前两者都要宽松点，一般高血压2级及以下的人群可以正常承保。

除了高血压等级以外，高血压病因也会影响核保结论。

2. 根据病因

高血压根据病因可以分为原发性高血压以及继发性高血压：

· 原发性高血压：病因不明，大多是由于生活作息、饮食习惯、精神压力或遗传等问题导致的，90%的高血压患者都属于原发性高血压；

目前没有根治之法，除外和加费比较常见。

· 继发性高血压：由其他疾病引发的高血压，比如心脑血管疾病、内分泌系统疾病、肾脏疾病等，一般病因治愈后血压也会随之正常或缓解，占高血压人群的10%。

当治疗好疾病，高血压被治愈或明显缓解后，还是有很多产品可以选择的。

血脂即血液中的脂肪含量，长期高血脂会导致血管堵塞，引发心梗、脑梗等严重疾病。

• 高血脂的分级标准

和高血压不同，目前国际和国内尚无统一的高血脂分级标准，保险公司通常是以血脂中的主要成分甘油三酯和胆固醇作为核保指标：

血脂受饮食习惯影响比较大，一般控制饮食加上药物治疗，通常可以恢复正常血脂水平，因此高血脂人群的投保选择比较多。

• 常见的核保情况

重疾险通常看总胆固醇和甘油三酯指标，只要满足规定数值即可正常承保；

医疗险同样看总胆固醇和甘油三酯，同时还要求未伴血压/血糖、BMI及其他疾病等异常，方可正常承保。

寿险基本上没有问询，可以直接投保。

高血糖指的是机体血液中葡萄糖含量高于正常值，通常以空腹血糖或餐后2小时血糖来衡量是否高血糖。

• 高血糖的分级标准

一般人空腹血糖正常值在6.1mmol/L以下，餐后两小时血糖的正常值在7.8mmol/L以下，如果高于这一范围，那就是高血糖了，也称为糖尿病前期；

如果不加以干预，很容易发展为糖尿病。

• 常见的核保情况

重疾险通常会询问血糖，如空腹血糖异常，则需要进一步检查糖化血红蛋白、糖耐量试验OGTT，需结果正常才可能正常承保；

绝大部分寿险对糖尿病患者会直接拒保，所以只要空腹血糖不超过7mmol/L都可以直接投保；

大多医疗险拒保高血糖患者，不过也有部分产品要求符合条件即可以正常承保或除外承保。

“三高”中，保险公司对于血糖的核保是最严格的，通常会有“一票否决”的情况，也就是极易被拒保。

因为高血糖有可能发展成糖尿病，而糖尿病需要终身用药，不能彻底治愈，且存在严重的并发症风险，因此一旦确诊糖尿病，通常就与保险说再见了。

不过以上都是一般情况，不同的产品可能会有出入，大家投保时还是以实际核保结论为准。

可以确定的是，买保险真的要趁早。一旦我们错过了身体健康的时期，就很难保证还能买到合心意的产品了。

很多朋友在体检出三高后，就默认自己会被保险公司拒保，有的干脆就放弃买保险了。

其实真有三高也不必过于担忧，多花点时间筛选对比，还是有产品可以投的，哪怕是除外承保或者加费承保，都比保障“裸奔”要来得好呀。

如果你想了解三高具体能投哪些产品，可以后台给谱蓝君留言或者直接联系你的专属理财师咨询~

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