2020年直至现在，都和新冠肺炎扯不开关系，
银保监会也喊出了“以金融消费者为中心，助力疫情防控”的口号。
可就在这个特殊时期里，某些不良投机者也紧跟热点上场了，利用多数人对疫情的恐慌和对保险金融的一知半解，专门欺负一些老实人。
谱蓝君整理了几个典型案例，大家一块戴口罩勤洗手防忽悠呀。
主要内容如下：
- 专属新冠肺炎保险，买了可能不赔
- 到底为谁众筹？
- 互助代替保险可不可行？
- 如何投诉和维权？
- 谱蓝君总结
一个朋友最近咨询谱蓝君：
某保险公司的新冠肺炎专属保险，保障期1年，保费80元，能不能买？
谱蓝君翻了产品条款，非常简单，只有因疫伤残和身故，保额20万。
钱虽然不多，但不能这么胡来啊。
疫情爆发的2月份，银保监会倡导保险公司做好防疫保障工作。
初衷是希望消费者在基础保障之上，同时保障能延伸覆盖到新冠肺炎，包括赔付规则、等待期、医院的限制，能够适当宽松。
然而，幺蛾子来了。
不少保险公司直戳消费者痛点，推出一些只针对新冠肺炎的单一保险保障产品。
类似命名为“新冠肺炎生命保障计划”、“新冠肺炎保障”等等，
保障内容局限在因新冠肺炎导致的身故、伤残、不同程度的确诊即付、医疗住院或者抗议途中的交通意外等。
相当于把一份别人家免费赠送的附加险单独拿出来卖钱。
其实，这也无不可，本来买猫送逗猫棒，现在只卖逗猫棒，它同样有市场。
但问题在于，新冠肺炎疫情突如其来，对大家来说都算是一个新事物，没有定价数据基础，
尚且不说保险公司的定价是否合理，无形中也大大增加了保险公司的偿付风险，对所有的保险消费者来说，都是很不负责任的。
所以，保监会明令禁止了这种单一保障新冠肺炎的保险产品：
回到前面，一份专属新冠肺炎保障，本身就被官方禁止的，赔不赔已经是一个大问题了，
还出价80元？
像弘康人寿的安康保意外险，不仅有基本保障意外身故/伤残，最高理赔10万，还免费扩充因疫身故/伤残20万保额，1年保费也才50元；
再像富德生命的安心保，一般意外身故/伤残赔20万，免费扩充的防疫保障也是20万保额，仅需66元。
所以大家在疫情下挑选保险，更要擦亮眼睛，不要掉坑里了。
那哪些是可以考虑的防疫保障产品呢？
咱们看看国家保监会倡导的“主旋律”就知道了：
原有保险产品上，免费扩充防疫保障责任；
或者防疫赠险，一般是保额不高的意外险或医疗险，新增防疫保障。
这两类都是国家允许的。
前者，现在很多产品都在原来保障的基础上，免费新增了防疫保障了，有些还确诊就能赔，赔付额度还挺高~
建议大家可以选择一些保障力度更充足的，不仅确诊新冠肺炎即赔，而且赔付额度高，
不仅赔新冠肺炎，而且还保多种大病，能获得长期、充足的保障！
疫情当下，大家人心惶惶，之前官方公布的新冠肺炎临床病症，很多人在底下评论说：
这我也有啊…
江苏吴先生就因为高烧不退怀疑自己感染新冠肺炎，但是除了医疗费不用负担，想到一家老小的生活，连医院都不敢去，只能在家自我隔离。
有一天他在网上看到一则发动众筹的广告，向对方拨打电话，一名志愿者要求他关注某公号、填写身份证、手机号、绑定银行卡并缴付600元保证金，生成众筹链接后发给他。
说是24小时后众筹现金会打到银行卡上。
很多亲友都通过吴先生的众筹链接为他捐款，到规定时间后吴先生不仅收不到银行卡的转账信息，连众筹链接也被注销，所谓的志愿者也查无此人了。
这是主动众筹被骗，还有一些是想为抗疫前线的医护人员和他们的亲属表达感谢被骗。
“吹哨人”李文亮去世的消息公布后，很多网友都表达缅怀，看到不少帖子声称本人是李文亮妻子，希望能众筹捐助，文章如泣如诉，文末附上支付宝账号和众筹链接。
网友纷纷“道义”转发，骗子暗地里偷笑。
李文亮妻子在妊娠和丈夫殉职的双重折磨下，还不得不出面辟谣。
不是说众筹就一定是骗局，一定没用，但这当中有许多暗坑不得不防。
首先是众筹平台是否正规？
发动众筹的当事人是否情况属实，是不是在大G上编故事骗钱？
众筹的信息会不会石沉大海？
最后筹到的钱是不是真的能完全解决问题？
这是0保单“裸奔”、保障不充足的代价，也是善心被恶用的时代悲剧。
前段时间，谱蓝君有个朋友提出想买寿险，
谱蓝君照常做个保单诊断，
之前有买什么保障产品吗？
“有啊，相互宝”…
从“相互保”到“相互宝”，再到各种规则的更改，分摊金上涨越来越快，专宠它的人还是很多。
谱蓝君不是想一棒子打死这类互助计划，事实上，国家在很多新闻发布会等公开场合多次承认医疗互助的价值，它对推动大家的保险意识还是立了一大功的。
但是，互助计划不是保险，也无法替代保险保障的价值。
互助计划可能可解一时燃眉之急，但是它很有可能在关键时刻掉链子。
保单是保险公司和我们签订的法律合同，尤其是人寿保单，即便保险公司破产，银保监会也会出面指定专门的其他保险公司来全权承担。
而且，保单一旦签订，产品条款就不能更改，保障范围和理赔条件、年缴保费就是固定的。
互助计划，只是依靠企业和平台的口碑，如果风险不可控，他们有权在保障期内修改规则，优先选择抛弃一小部分用户、寻求自保；
很难保证，你恰好不是这部分用户之一。
毕竟最终解释权在别人家，你可能会投诉无门。
最后，互助计划，如果选择正规平台，现在分摊金还比较少，加入未尝不可；
但把希望全部倾注在互助上，绝对是不靠谱的，老了、病了，都可能触碰他们的风险防控红线，等你60岁后、或者生重病被这边拒保、拒赔，再去考虑投保，为时已晚。
除了上面几个案例，还有更多发生在保险内部的纠纷。
比如代理人为了赚取高佣金，无视客户真正的保障需求，违背了先保障后理财的原则，把理财险推荐给ta；
或者在投保过程中，错误解释产品条款，甚至故意隐去健康告知环节，导致消费者虽然“顺利投保”但没法真正进入保护伞，在需要理赔的时候出现“这也不赔，那也不赔”的情况。
保险行业正在向好，但总有一些人、一些事，打着“保障”“平替保险”的旗号，误导消费者无法真正做好保障规划。
打着众筹的名义电信诈骗的，我们可以直接打110报警。
如果是其他保险交易，觉得不公平受到无理侵害的，有以下方法投诉维权。
1、12315
12315是消费者投诉举报专线电话和全国互联网平台。
但毕竟是全国性的，谱蓝君认为，只有满足典型性、新发性、恶劣性，才会被挑出来着重处理。
2、各保险公司的投诉渠道
很多保险公司都非常看重自己的口碑，最直观的就是即时处理投诉。
银保监会定期还会整理各保险公司的投诉量和投诉率及其他相关指标，以考察他们的服务态度，这也一定程度上成为很多消费者投保的风向标和避雷警示。
如果对保险公司有什么异议，一般有几个渠道可以投诉：
公众号、热线电话、柜台、邮箱等。
后面三个比较常见，详情大家可以去保险公司的官网查看。
比较新鲜的是公众号投诉，比较多的是“售后”或者“在线客服”。
复星联合对异议尤为重视，专门在公众号菜单开辟一栏“我要吐槽”。
用户反映情况后，保险公司收集负面反馈，派专人值守及时给出解决办法。
3、法律援助
如果通过上面2个途径都诉诸无果的情况下，可以在法律上提出上诉，因为合法合理投保、保障期内的保单都是具有法律效力的。
有些正规的第三方保险服务平台，会提供免费的法律团队援助服务，比如咱们谱蓝就有，给到你专业的建议和帮助，专员跟进协助，让你化被动为主动。
保险姓保，本质上是给大家提供避风港这样一个角色。
但因为一些“网红”、“平替保障”、或者圈内缺乏职业道德的代理人，让很多人对优质保险也失去信心，直接闭门谢客。
即使买完了保险，也不是就高枕无忧了。作为保险消费者，要清楚自己所拥有的合法权益，而不是等到不幸发生时，才来关注这事，不仅会为了维权忙得焦头烂额，很有可能还会影响保障的落实，造成终生的遗憾。
所以，咱们消费者的这些合法权益，都应该被重视：
包括安全消费的权利、消费时被告知基本事实的权利、选择的权利和呼吁的权利；
满足基本需求的权利、公正解决纠纷的权利、掌握消费基本知识的权利和在健康环境中生活工作的权利。
谱蓝也在一直要求自己，为大家做最好的护航者！
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