三峡人寿理赔困难吗？什么情况下会不赔？

谱蓝君留意到，现在越来越多家庭的保障意识都在不断增强，都有细心的规划着家庭的保障，但到投保时都会有类似的顾虑：

“买的时候是说得挺好的，但到理赔时会不会故意找‘茬’不赔？或者很难理赔？尤其是小公司。”

其中，三峡人寿推出的达尔文、福倍倍保、钢铁侠挚爱一生等产品在市面上的性价比都相对不错而备受关注，但由于保司成立的时间不久，所以自然也在被质疑的名单中。

今天，谱蓝君就来和大家聊聊，像三峡人寿这样的“小”公司理赔困难吗？什么情况下会不赔？

主要内容如下：

三峡人寿怎么样？

三峡人寿理赔困难吗？

什么情况下会不赔？

谱蓝君总结

三峡人寿成立于两千零一十七年，受重庆市委、市政府支持，总部设在重庆。

实缴注册资本10亿元，股东包括渝富资本运营集团、新华联控股等六家大型企业。

（图片来源于三峡人寿官网）

据三峡最近一次报告显示，即2021年第四季度评级为B，充足率均为129.6%。

现行的管理规定中，包括以下三项衡量标准：

考核中只要有一项标准不达标，银保监会就会对该保司采取相应的教育措施。这一系列的措施，都是为了保证保司的偿付能力能长期保持充足，避免破产的风险，保护消费者的权益。

而三峡的各项标准都在监管范围内，属于国家达标的合规保险公司。所以，只要偿付能力达标，再小的保司也有钱赔！

其实出险理赔时，所有保司都是依据保单合同来赔付的，所以并不存在什么到了理赔时，条款才严苛、理赔困难的情况。

保司的赔付流程

首先，不管是在线下或互联网销售的产品、纸质版或电子版保单都是具有同样的法律效力的，出险且满足合同规定的，该赔多少，保险公司是一定需要赔的，所谓的故意找‘茬’不赔这是属于犯法行为。

银保监会规定，所有合规的保险公司在收到客户资料后，需要进行理赔核实，理赔裁定时限不能超过30天，具体时间长短取决于理赔材料收到的时间、材料是否齐全、案件是否复杂等因素，跟保险公司的大小、成立时间长短没有多大关系。

如果你材料不齐全，或者案件有可疑的地方，再大或再小的保司都不会让你通过。

该赔的保险公司是一定要赔的，而且你要知道，理赔时效和理赔服务也是保险公司吸引客户的条件之一。所以，其实保险公司比你还想要提高理赔时效的！

1、不在保障范围

①未达理赔标准。每个险种、每个产品都有自己的保障范围，尤其是重疾保险，范围的界定具体到每个疾病的严重程度，每个疾病的赔付条件在合同中都有明确说明，未达到理赔标准的，保险公司是不承担任何责任。

②属于免责范围。每个保司也有各自的免责范围，保单合同中都会明确标出，如大部分医疗险对既往症是不赔付的、寿险对于犯罪导致的身故免责、含身故责任的险种对于两年内的自杀等等都属于免责范围，因为上述情况导致的出险是不赔付的。

③等待期内出险。为避免道德事件，保险公司在消费者投保后还设置了一段时间的观察期，等待期内出险是只退回保费的。这里谱蓝君需要提醒大家，等待期内也尽量不要体检，否则有任何指标异常是需要做补充告知的，如果触及健告可能还会被拒保。

2、健康告知未如实回答

投保前的健康告知环节，需要将自己的实际情况告知保司的，尤其是健康险，投保时未如实告知，即便到时出险的疾病和未告知的健康异常指标是没有关联的，但保险公司同样可以以此为由拒赔的，因为投保前你没有按要求如实告知，合同甚至可以作废。

即便是保意外类险种，虽然没有健康要求，但对于被保人的职业也是需要如实告知的。

谱蓝君之所以建议大家投保时，一定要有专业人士协助，就是在过健康告知这一环节非常重要。保险公司和医生的角度不同，医生主要是解决当下问题，而保险公司是对于未来可能发生疾病的指标都有严格的控制——

• 某些异常指标在医生那可能是非常小的问题，还达不到需要医治的程度，但在保险公司那需要除外才能承保了；
• 等疾病需要治疗时，可能在保险公司那已经拒绝承保了。

所以导致有些消费者在自行投保过健康告知时，对于某些指标，觉得医生都不建议治疗、不是什么大病，觉得问题不大就没有告知，

3、理赔材料不齐全

理赔资料不齐全时，保险公司会说明原因，退回申请，直至资料齐全且符合要求为止。

总的来说，这家保司还是比较靠谱的，所以大家不管是在保司或产品层面上都可以放心，即便发生极端情况，保司经营不善倒闭了，也有银保监会兜底，要么是它自己管理，要么会让其他保司代替接管，我们的保单依然是有效的。

在银保监会的监督下，所有保险公司的理赔时效都是有规定的，而保险公司也很注重自家的理赔时效，所以只要是在保障范围内且提交完整的资料，保司都会依据顺序尽快理赔的。

谱蓝君建议大家选择产品时不要过于注重保险公司，要以产品为主，从自身出发，结合自身保费预算、保障需求以及健康情况来选择，多做对比，选择到适合自己的产品。

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