只是摔了一跤，终身瘫痪在床……

人上了年纪之后，最害怕的意外是什么？

家里有高龄老人的朋友应该会知道——最怕摔倒。

甚至连“洗澡”这个看似再简单平常不过的生活习惯，很多老人都无法做到，正是因为担心跌到——这一导致我国老年人受伤、死亡的首要原因。

七十多岁的王奶奶，平时身体健朗，白天能走街串巷唠嗑，晚上能跟姐妹跳广场舞。

直到有天夜里，王奶奶起床上厕所，因起身太快犯晕，直接跌坐在地。不曾想，这一跌竟终结了王奶奶快乐的老年生活。

摔倒后，王奶奶一直嚷着屁股疼，家人马上将其送往医院，检查后被诊断为“髋部骨折”。

考虑到老人年事已高，手术风险较大，医生建议保守治疗。自此之后，王奶奶便只能与床为伴，再也无法下床活动。

髋部骨折，对老人来说极为致命，素来有着“人生最后一次骨折”之称。

髋部是连接人体躯干和下肢的重要部位，一旦骨折，下肢活动将受到严重影响，无法站立和行走，甚至连坐起、翻身都困难。

这本算不上什么疑难杂症，及时进行手术治疗是可以治愈的。

但问题在于，很多老人年纪大，身上又有多种慢性病，对这类创伤性手术的耐受程度不高，因此只能接受保守治疗，卧床静养。

这一躺下，就是一辈子的事了。

有调查显示，髋部骨折后，大约有一半老人会丧失部分自理能力，1/3老人完全丧失自理能力。

长期卧床带来的并发症更让人心惊，常见的有褥疮、静脉血栓、坠积性肺炎、尿路感染等等。

据统计，这些并发症导致老人在骨折后一年内的死亡率达20%-50%，仅次于癌症、心脑血管疾病！

这也是为什么髋部骨折会被称为“人生最后一次骨折”。

而髋部骨折的高致残率、致死率，导致其对伤后护理提出了更高的要求。

照顾这样的老人与失能老人无异，不仅吃喝拉撒离不了人，还得预防并发症，这对普通家庭来说是不小的挑战。

髋部骨折仅仅只是致使老人失能的风险之一，而且这还只是意外风险。

只要采取措施还是可以降低风险的，比如强身健体、提高骨密度、布置老人宜居的环境等等。

但除了意外，疾病也是导致老人失能的一大原因。随着年龄增长，身体器官机能衰退，很多老年病会主动找上门来，比如脑中风、痴呆、帕金森等等，这些都是难以避免的。

严重者会跟髋部骨折患者一样，长期卧床，逐渐失去自理能力，不能自己吃饭、穿衣、洗漱，甚至于大小便失禁，只能靠他人照护维持日常生活。

但如今的快节奏生活，已经给很多普通家庭带来了极大的生活负担，房贷、车贷、中年危机、教育内卷……光是工作和照顾孩子，就已经耗尽了很多中年人的时间精力。

如果家中再多一个失能老人，那对整个家庭来说绝对是致命的打击。

家里老人失能需要人照顾，解决方案无非就两个——子女照护，或者花钱请护工。

无论怎么选，背后都是钱的问题。因为消耗劳动力就等于消耗钱。

失能老人24小时离不了人，子女照顾的话必然影响ta的工作和收入，收入没了，谁来养活一家子？请护工，那就是更直观的金钱消耗了。

根据某家政服务公司价格，能自理的老人每月护理费就已经要花四五千了，如果半自理或完全不能自理，每月护理费更是高达六七千。

这还只是目前的价格，要知道，我国的养老护理缺口是相当大的。

据统计，目前我国60岁以上失能老人已超4000万，但专业的养老护理人员仅有30万名，供需极度不平衡。

随着老龄化程度进一步加深，未来需要护理的失能老人只会越来越多，如果护理人员数量依旧没有提升，那缺口只会越来越大。

缺口一大，护理成本自然也会水涨船高。

因此在规划养老时，必须考虑到失能这一巨大风险，提前准备好一笔钱应对未来的失能危机，才能确保生命晚年的尊严与舒适。

很多人以为自己已经存了养老金就万事大吉了，但养老金只能解决我们晚年的衣食住行开销，保障我们能过上预想的正常晚年生活；

可一旦预料之外的失能风险发生了呢？

多数人的养老金是无法完全覆盖失能阶段产生的护工、理疗、康复等开销的，单单护工费一个月可能就已经4-6千元了。

所以我们必须专门准备一笔护理金来应对失能风险。

至于怎么准备，也有讲究和技巧。

不是说每月从工资里攒下一笔钱就可以了，毕竟未来什么时候失能、失能会维持多久、总共要花多少钱，这都是无法预测的。

正是因为失能的不确定性、无法量化，所以不能单单靠攒钱来应对这个问题。在准备这笔钱的时候，最好选择一个能起杠杆作用的工具，用少额资金撬动巨额护理保障。

目前市场上能够满足我们这个需求的工具有一个——长期护理险。

有些长期护理险自带增额属性，每年保额复利增长，时间越长，增值效益越明显，护理保障杠杆越大，可以为未来抵御失能风险留出更充足的安全余量。

以康爱一生增额终身护理险为例，30岁男投保，附加额外护理金，每年交10万，交10年，总投入保费100万。

如果80岁失能达到护理状态，可以一次性领取超500万的护理金，已是总保费的5倍！

远比我们单纯将钱存在银行要高效得多。

此时计算IRR的话，已经突破3.5%预定利率的限制，这就是长期护理险在保障属性方面独有的优势。

而且这类保险的作用还并不局限于失能护理，它与增额终身寿险一样带有资金规划功能。

如果健康长寿未达到护理条件，也可以通过“减保”或“保单贷款”把部分现金价值取出来用，满足多种资金需求。

总的来说，长期护理险是少有的真正可以兼顾“保障+理财”的工具。

在没有发生失能风险的情况下，它就是一个可以长期稳定复利增值的养老金储蓄工具；

在发生失能的情况下，它又能为我们提供一笔专门的失能护理金。

在长寿趋势下，我们正需要这样的工具来一键解决养老与失能的问题。

有此工具，未来不管如何应当都不会陷入“老了没钱花、失能没钱护理”的窘境。

如果你对长期护理险有兴趣的话，可以点击下方图片，免费报名家庭规划服务，会有专业理财师为您耐心讲解，协助规范投保。