父母年纪大，还能买保险吗？

“爸妈五十多岁了，只有新农合，想给他们买份保险。”

“我妈身体不好，看了很多保险都买不了。”

“家里老人七十岁了，能买什么保险？”……

谱蓝君经常收到类似的消息。

随着子女长大，父母年纪渐长，身体大不如从前，疾病和意外发生的几率直线上升。但很多时候子女在外打拼，即使心系父母，有时候也会有心无力。

给父母买份保险，不仅是给父母一份保障，更能在不幸发生的时候，减轻我们自己的经济负担。

不过父母上了年纪，要买保险特别难，特别多限制。所以，谱蓝君今天就跟大家聊聊：父母能买保险吗？怎么买？

主要内容如下：

• 中老年人买保险有哪些难点？怎么解决？
• 给父母买保险，要遵循什么配置思路？
• 不同年龄阶段的中老年人，可以这样搭配保障方案！
• 谱蓝君总结

谱蓝君身边有不少朋友很孝顺，想给父母最好的保障，重疾险、医疗险、意外险都想配。

结果保障方案做好了，他却傻眼了：“为什么老人买保险这么贵？为什么保额这么低？为什么这么多产品都买不了？”

有打算给老人买保险的朋友，可能也发现了，中老年人配置保险，一般会遇到以下难点：

1、超出可承保年龄

中老年人投保的第一道槛便是年龄。不同险种的保险产品都会设置一定的承保年龄，只有在承保年龄范围内才可以投保。

比如重疾险，很多都只承保到50-55周岁，只有少数的会承保到60岁、65岁；

医疗险稍好一些，支持60岁-70岁中老人投保的产品有不少，但大多都是非保证续保的医疗险；

意外险最宽松，部分老人专属的意外险最高可达80-85岁，但年纪再大点儿的就不行了。

2、保费高

第二道槛便是保费太贵。

首先是因为老人年纪大了，患病的风险更高，所以费率理所当然地就更贵了。

其次，同样因为老人年纪太大，一般青壮年可以选30年缴费期，中老年买重疾险只能选10年、15年期缴费，只有极少数的产品可以有更长的缴费期。

保费贵，保障期短或保额低，因此保障杠杆率就低了。

即使保费预算充足，谱蓝君建议也不要给父母配置储蓄型重疾险（即含身故责任的重疾险）。

拿大家熟知的平某福来举例，50岁男，仅买20万保额的基础保障，交20年，每年需要交11660元保费，累计下来一共要交23万多保费！这就是所谓的“保费倒挂”（交的保费比能拿到的保额还高）。

即使是我们测评出的性价比很高的储蓄型重疾险，20万的保额，一共也要交14万左右，杠杆太低。

所以即使预算充足，也不建议给年纪较高的父母配置储蓄型重疾险，买消费型的重疾险就ok了。

3、可买到的保额很低

由于老人的发生疾病和意外的风险非常高，对于保险公司来说，这是一张大概率会理赔的保单，所以中老年人买保险不仅贵，而且能买到的保额还很低。

比如重疾险，一般至少有50万的保额可以投，但对于中老年人来说，一般只能买到30-40万保额，有的只能买到20万甚至更低。

4、无法通过健告

即使咱们的预算充足，又没有超过产品规定的投保年龄，那也不一定能买到！

比如医疗险，虽然不少产品表示70岁也可以投，但看看医疗险严格的健康告知，光是高血压、糖尿病就拦住了很多老人了，又有多少老人真的能买到呢？

如此看来，中老年人买保险，面临着超出年龄范围、保费高昂、保额不足、无法通过健告等问题，可谓是困难重重啊！

有些朋友气得直呼：对中老年人太不公平了！明明是最需要保障的时候，却无法配置到高性价比的保险！

其实，这也没啥不公平的。保险公司不是国家福利机构，也不是出来做慈善。

明知中老年人患病和发生意外的概率都很高，要是保费便宜，钱又都拿去赔给中老年人了，那么对其他的青壮年消费者是不是也不公平呢？

难道中老年人就没有办法配置到好的保险方案了吗？当然不是！

其实无论什么年龄群体，都会面临疾病、意外的风险，所以对健康险的需求都是一样的。

尤其中老年因为身体机能衰退，患病几率大幅上升，或者容易因为行动不便而导致意外，产生医疗费用。

所以，谱蓝君建议：中老年人配保险，重点关注健康方面的保障，比如重疾险、医疗险，还有意外险中的意外医疗部分。

只不过咱们上面也提到了，老人买重疾险、医疗险，特别不容易、不划算，所以这时可以考虑用防癌险、防癌医疗险去代替。

它们就像低配版的重疾险、医疗险——只保癌症。优势在于：投保年龄范围广、价格便宜、健告宽松、对最高发的癌症进行针对性保障；

它们的保障虽然没有那么全面，但也不含糊，因为癌症在重大疾病理赔中已经占到了60%以上，可以说，癌症是最常见的重疾。

因此在年纪比较大、或者身体健康状况不理想、预算有限的情况下，都可以考虑配置防癌重疾险、防癌医疗险。

另外，也可以给父母关注一下惠民保这类普惠性的医疗险~

可能有朋友会问了：怎么没提到四大险种中的寿险呢？

谱蓝君再给大家强调一遍：寿险是为了避免家庭支柱身故后，家庭财务瞬间坍塌的情况。

如父母已经没有承担家庭经济责任了，也没有遗产传承的需求，那么就不必再买寿险了。

总结一下：中老年人不需要买寿险，按防癌险（或重疾险）+防癌医疗险（或医疗险）+意外险这个整体配置思路去选相应的产品，就可以了。

不同年龄阶段的老人，可以买的产品，以及保费都会有很大的差别，所以谱蓝君这里也以年龄段去划分，给大家设计几个方案做参考——

1、50-60周岁

50-60岁这个年龄段，还是有不少重疾险、医疗险可以投保的。

如果预算充足，且身体健康，那么能投到重疾险、医疗险，当然是最好的。

消费型重疾险中，神盾七号这款产品对中老年较为友好，保至70岁，交10年，男性共交5万多，女性共交3万多，即可获得20万保额。

老年人买重疾险会有保额方面的限制，如果觉得方案中的20万重疾险保额不够，且预算充足，想再补充重疾保额的，可以再加保其他可投的重疾险产品。

医享无忧保证续保20年，保障方面更是不用多说，但有一点要注意，55岁及以上投保，得提交体检报告过人工核保，这点比较严格。

如果身体健康，可以试投，能买上自然是最好的；实在不行可考虑更宽松的医享无忧惠享版。

如果预算有限，或者父母身体原因投不了重疾险、医疗险，那么建议用防癌险和防癌医疗险代替：

2、61-65周岁

超过了60岁以后，一般很难买到重疾险了，即使能买到，也不划算，所以不推荐老人再去配置重疾险了。

咱们可以考虑用防癌险、医疗险、防癌医疗险、意外险这几个险种去设计方案。

不过谱蓝君对比了一下，65岁的老人，如果配一款防癌险，男性每年要3785元的保费，却只有10万元的癌症保障额度，只保10年，不是很划算；

但如果买一款医疗险，每年才2134元保费，所有疾病都可以不限社保报销，保证续保5年，报销额度还高达200万，对于老人来说更实用、划算。

当然，医疗险对健康度的要求比较高，这个年纪买也是稍微有点儿贵，所以谱蓝君帮这个年龄段的做了两个方案。

每年2322元，就能有最高200万的医疗费用报销额度，什么疾病都可以报销，院外特药也能报销，保障更充足；意外同样也有保障；

把医疗险换成终身可续保的防癌医疗险，对健康要求不会很严格。不过医疗费用的报销就会相对局限一点，只能报销癌症产生的医疗费用。

3、66-70周岁

65岁以上的老人，重疾险和医疗险基本都是买不到的了，防癌险也不那么划算了，所以建议直接配置防癌医疗险+意外险。

以上的方案，适用于父母身体比较健康的情况。

如果父母身体不健康，比如有糖尿病、冠心病、肾衰竭等问题，那么基本上就不用考虑重疾险、医疗险了，会被拒保。

谱蓝君建议直接购买惠民保+意外险。目前各地推出的惠民保保障还可以，甚至有些还保既往症，报销比例也不低，实在买不了健康险的，买份惠民保兜底也不错。→《全国惠民保汇总，快看看有没有你所在的城市？》

因为老人年龄、身体健康，以及保费预算方面的限制，建议采用防癌险+防癌医疗险+意外险这样的搭配，是性价比更高的选择。

当然，预算充足的、父母身体健康、且年龄不是很高的，可以适当配置消费型重疾险以及百万医疗险。

以上方案中的产品，是谱蓝君挑选出来的一些性价较高的产品，不一定是最适合你的，更详细的还应该要对比保障内容、理赔条件等，针对不同的老人状况去推荐。

有需要的朋友，可以联系理财师，理财师会针对你父母的身体情况、你的预算，免费设计出性价比最高的方案，并协助投保。

此外，大家也看到了，如果等到老了、身体开始出现毛病的时候，才惊觉保险的重要性，那时候，能高价买到保险已是不幸中的万幸，有钱也买不到保险才是最痛的领悟！

所以建议大家在给父母买保险的同时，也要趁着身体健康、保费便宜，赶紧给自己落实好保障哦！

想要给父母或自己做保障规划的朋友，可以点击下方图片，免费报名1对1的家庭保障方案，会有专业的理财师为您耐心讲解，协助投保并提供后续理赔服务。