必看！买重疾险的新思路

这几年，大家越来越不愿意花钱了。比起把钱花出去，人们现在都更愿意把钱找个稳妥的地方存起来。观望。

同时，消费的确在降级。降息一直在持续，经济形势并不乐观，失业率居高不下、出生率持续走低、涨不上去的工资和降不下来的物价……

对于要投入10%的家庭税后年收入来买齐保障这件事，很多人是无法接受的。但是，保障依然是刚需，越是在这种时候，就越有必要保证家庭平稳运营。

我们跟不少小伙伴聊了一下，其实大家最纠结的点是在需要预算占比最高的重疾险，买低了没意义，买高又太贵了。

那在当前的经济形势下，到底有没有新的重疾解决方案呢？

好多人搞不清重疾险和医疗险的差别，仿佛一个是重病赔偿，一个是什么病都赔偿，那么这不是重复了没有？

实际上，重疾险的大病赔偿仅仅赔偿触发机制，它的作用和医疗险彻底是不一样的。

得病肯定是有二种损害：医疗费用和财务损失。

这便是二者的差别：医疗险便是报销医药费的，而重疾险是赔偿财务损失的。

重疾险能够让我们在生重病时，确保正常日常生活没有影响，终究，孩子教育经费预算、房贷和车贷，并没有因为生病就消失，我们应该重疾险的大力支持。

那么肯定很多人会问完，这看上去，医疗险理赔的大量，也不分病症，重疾险仅有重病才赔偿，为何重疾险反而比医疗险贵很多呢？

一是，医疗险是按照真实年龄的病症发病率，活多长时间，交多长时间，年轻时才几百元，但是到了六七十岁得几千元，一辈子的保险费用加在一起不是一个小钱。而重疾险是交20年保终生，提前将一辈子的保险费用付清了，所以看起来年轻时会贵很多，但老了之后也不用再交费了啊。

并且，保险企业拿了保险费用是想去做二次注资，一年期的医疗险，很有可能拿了保险费用还没有造成盈利，那就需要赔付，因此长期投资对保险费用是没影响的。

而经常的重疾险就不一样了，依照病的发生率，很有可能要等较晚才需要赔付，保险企业就可安安心心把保险费用拿去干长久的项目投资，那造成的盈利当然要感恩回馈给顾客，也就是容易补助一定的保险费用，因此我们买重疾险是能够占保险企业投资的划算。

第二个是，医疗险是付出多少，报是多少，看见医疗险信用卡额度高，但实际上报不上这么多钱，而重疾险，买多少发生意外就赔多少，均值赔偿信用额度要远大于医疗险。

因此，重疾险仅仅时下看上去贵，事实上，针对重大疾病终生66%发生率而言，现今这个价位，相比赔偿真便宜。

仅仅，这一「时下看上去贵」，己经难以承受了。

在现阶段的经济环境下，一年期的保障，很可能就是一个新解决方案。

但是可能很多人都会觉得，买重疾险便是图年纪大了非常容易生病时能够得到赔偿。

但实际上，重疾险的作用是财务损失，退休之后尽管生病的几率能变高，可是会出现财务损失吗？

因此，重疾险最大的一个保障实际意义实际上在退休前。

如此看来，一年期的重疾只需能够顺利购买到60岁，就能解决的。

那现在买一年期或长期重大疾病的价钱，会差较远吗？

以30岁为例子，买50w保额一年期重大疾病，就算每一年保险费用会出现稍微增涨，保到60岁总保费在5-7w。

而60岁之后，结合当前通膨的速度计算，50w保险金额也只值25w了，如果到80岁以后，也仅仅值十来万，这一大笔钱也解决不了是多少难题。

如果这个时候换一种构思，买一年期重大疾病到60岁，比买终生缴费到60岁，总保费省下了10w。

然后把这10w分十年投入到了3%的增额寿，在61岁那年，这10w就会变成20w，74岁那年就会变成30w，84岁那年就会变成40w，得病越往后，最终能够拿到的钱能越大。

更为关键的是，这一大笔钱9年之后就可以不亏损本钱灵便拿取，如果放到重疾险里边，根本不可能。

60岁之后，本来就没有财务损失，还能够拿到一大笔灵便拿取钱，在现在这个经济形势下，既守住了关键时间段的保障，又守住了现金流量，还确保了平稳升值。

大伙儿最关心的，毫无疑问跟医疗险一样，便是续险难题。

续险难题有2种，一种是生病了没给续，一种是停卖没给续，大家各自来看一下。

先说病了没给续。

很多人都以为续保，确保是指病了为续，事实上，续保保的是停了为续，针对一年期的保险而言，续险全是免健康告知的。

换句话说，假如检查出新的问题，确实是不危害续险的，一年期保险是光看第一年购买保险情况下身体状况。

以某一年期重疾险为例子：

大家比较担忧，若是有赔付，第二年是否会没给续。

绝大多数情况下都是可以成功接上，顶多会额外一些标准。

由于保险企业是看大盘，并非抓着某一个人没放。

还是要以某一年期重疾险为例子，重疾理赔后还是能够续险的，只是要换分类：

那样问题也再次来了，即然保险企业是看大盘，假如总体赔偿发生超量得话，这么着不卖了吗，还怎么续呢？如果这时候换商品，要重新做健康告知，不就很有可能不能买了没有？

这种情况，针对保险企业，很容易克服了。

价格上涨就行了，完全没有必要停销，把顾客作揖交给他人。

上年，医疗险已经出现能带保险单转保的商品，顾客可凭从前的保险单号立即免健康告知转保一个新的医疗险。

当医疗险已进入红海市场时，哪个公司又可靠续传统着河山呢？能敢于以良好的标准接纳其他人保险单才叫好保险企业。

一年期重大疾病，同样。

好多人退休之后对重疾险的期望其实不是财务损失赔偿，反而是医疗费补充。

假如可以一直有医疗险得话，这种情况也并不是很大，自然，填补康复费用、护理费这种，医疗险是无可奈何的。

可是，拿多出的保险费用放到长期性保险投资理财里，那一个钱能更加轻松的花朵，并不是挺好的吗？特别是，年龄越大，保险理财钱有很有可能远远地超过你的重疾信用额度。

假如说，预算充足，一点不危害，长、短、理财一并买到，毫无疑问赔的更多，保得更强，终究长期性重疾险的保障还是得优于一年期的。

但当大家遭遇消费降级，将来的不确定性时，拿一年期的保险处理阶段性难题，大概也是一个好解决方案。

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