所谓理财规划，就是确保我们的理财目标能够如期实现的过程。
之所以需要规划是因为这些目标往往是我们人生长河里无法避免的或者会极大影响我们人生幸福的事情，如购房、医疗、孩子教育、家庭保障、退休养老等等。
上一篇文章谱蓝君给大家展示了教育金规划的流程，今天我们来聊聊另一板块：退休养老规划。
文中谱蓝君将以一个真实的养老规划案例，向大家展示谱蓝是如何协助家庭利用每个月 6500 元去撬动 930 万养老储备金的规划过程的。
（PS：文中展示的案例数据已经过家庭同意分享）
主要内容如下：
- 养老为什么要做整体的财务规划
- 养老金规划流程
- 第一批90后已经开始关注养老了…
- 谱蓝君总结
在案例前，我们先捋清一个问题，那就是养老为什么要做整体的财务规划？
很多人说，过去我们的父母辈也从没做过什么养老规划，现在不也过得挺好的，为什么我们的养老就要这么复杂？
那是因为我们今天所面临的的养老压力已经和过去迥然不同，人均寿命的延长带来的养老压力、人口结构的变化带来的社保养老金问题等等。
未来养老形式还将更加复杂，不把这些因素综合考虑进去来规划养老，或者说，单凭国家养老金就想解决我们个人养老的所有问题，几乎是不可能的。
而谱蓝的养老金规划模型中重点解决的也是上述这些问题，在社保养老金的基础上，进行针对性的储蓄计划。
比如长寿风险，简单来说就是人活着，钱没了。
半个世纪以前，我们国家的人均寿命只有四五十，可短短几十年过去，我们的平均寿命已经上升到80岁。
而距离我们这一代人退休还有三四十年，到我们退休的时候，平均寿命会上升到多少岁，要存够多少钱才够呢？
如果不对这个问题做出理性预估，就很难对老龄社会特有的长寿风险对症下药。但寿命这个东西，怎么去算？
既然无法计算，那就不算——
在养老金计划中，我们利用DB年金终生领取的特点来解决寿命的问题，保证我们能从退休时一直领取养老金直到我们寿终之时。
再比如通胀风险，简单来说就是钱不值钱了。
相信大家对通胀都有所体会，几十年前人民币的购买力和现在人民币的购买力，可以说是相差甚远（当然，对于通胀我们需要辩证地看待，毕竟随着社会经济的发展和生产力的提高，我们的收入在增长，消费水平也在不断提升）。
一边是通货膨胀，一边是存款利率的不断下行。
怎么才能高效的存钱，要安全稳定，要能战胜通胀，最好还有不错的收益，那就是靠DC年金计划，在明确目标的基础上倒推现在需要存多少钱未来才能达到目标，因此DC年金也被称缴费确定型年金。
通过合理的资产配置来解决战胜通胀的问题，一方面解决了单一资产波动的风险，另一方面也有进攻型资产来保证收益。
模型是有了，家庭是不是按照这个模型去准备养老金就可以了呢？
当然不是。每个家庭的财务状况的差异，也是家庭需要进行养老金规划的重要原因。
有些家庭已经进入了小康，有些家庭可能刚迈过温饱线，有些家庭可能已经实现了财务自由……很多家庭由于财务负担较重，短期内根本不可能拿出大量资源，把养老目标和其他人生目标一起实现。
此外，每个人的年龄、退休时间、工作性质等也各不相同——有些职业的人因为待遇福利好，更愿意延迟退休；而有些职业的人由于工作强度大、消耗大，更希望提早退休。
总之，不同的家庭有不同的财务状况，如果都买同样的产品、配置同样的资产，显然是不合理的，这就需要咱们根据家庭不同的财务状况去制定方案。
接下来，我们来看看一个家庭来到谱蓝是如何进行养老规划的全过程吧。
1）树立目标
理财首先需要梳理目标，然后才是对这些目标进行量化，再根据我们的风险属性，制定合适的方案，并坚定执行、长期坚持。
谱蓝系统建立了一个专属的退休基金测试模型，这个模型通过十道题，把抽象问题具象化，可以初步确认我们和家人的退休目标：
演示家庭中，邢先生和庄女士预计 60 岁退休，对自己的寿命预期是 85 岁。
我们以当下为基准，假设邢先生和庄女士今天就退休，在不需要考虑孩子和房贷等因素的情况下，邢先生理想的状态是每月5千元家庭基本生活费用和每人2千的个人开销（即每月9000元生活费），每年预留1万元的医疗保健费用和4万元的旅游花费，旅游截止到 70 岁。
2）梳理家庭财务状况
设立目标后，就要厘清现在家庭能够用来解决目标的财务资源，这一过程要求非常细致的沟通。
经过理财师的梳理，邢先生和庄女士对自己的家庭财务状况有了初步的了解：
· 现金储备比较合理：
现金储蓄是用来应对生活不时之需的资金。一般情况下，家庭需要预留3-6个月的家庭的月支出，存放在流动性高的金融工具（存款、货币基金等），以确保家庭遇到突发的状况能随时有应急资金。
· 固定资产占比过高：
固定资产是指房产、车产等不能随时变现的资产。风险的应对和目标的实现不能依赖固定资产。但家庭目前固定资产占比过高，流动资产占比比较少，而固定资产变现能力比较差，变现周期长，因此家庭抗风险能力有待提升。
· 工作收入占比过高：
工作收入占比过高，意味着家庭收入结构单一、”手停口停”风险大。
· 年结余比较合理：
目前的结余是处于合理水平，意味着家庭的支出和消费习惯相对来说是比较合理的。
经过上面的梳理，我们发现邢先生和庄女士目前家庭财务状况还是有待提升，于是我们的理财师针对家庭目前存在的财务结构给出了针对性的建议：邢先生和庄女士可以结合未来短中长期的资金使用以及家庭现金流情况，压力前置，在有盈余的情况下提前为未来财务目标做储蓄，提高目标实现的确定性。
3）初步测算
接下来就是初步测算出邢先生和庄女士所需要的养老金目标。这里面也会考虑到社保成本和社保福利。
根据前面设定的退休时间和预期寿命，按照他们的生活费用、每年的成长率（系统以通胀 5% 计算，最终我们的养老金会相对宽裕一些），计算出退休后每一年的费用，相加得出他们 60 ~ 85 周岁的养老金总需求一共是 1355.9 万元。
其次，以他们现在的社保缴纳基数和往后继续供款的年期，我们计算出退休后他们每年可以拿到多少退休金，得出未来在最理想的情况下社保养老金可以贴现 425.5 万，当然也有可能会更少。（具体计算方式省略，可参照社保局公布的公式推算）
接着计算养老金的缺口，即距离预期的生活状态的差距是多少？用退休金的总需求 – 退休金的总供应缺口得出退休的缺口，1355.9 万 – 425.5 万 = 930.4 万
这个 930.4 万就是我们需要达到的目标。
4）结合风险评估，建立养老方案
最后，结合家庭的风险属性类型，以及养老金目标，由谱蓝自主研发的智能系统【谱蓝Pro】匹配出最优方案。
经过风险评估测算，邢先生和庄女士的家庭风险属性为【增长型】，养老金目标约为 930 万，预计 2050 年退休的话，从当下起存，储蓄年限为 28 年。
最终由谱蓝自主研发的智能系统【谱蓝Pro】匹配出最优方案：当下开始每月储蓄 6532 元，长期坚持，稳稳地撬动 930 万的养老金目标。
除此之外，邢先生和庄女士也对实际寿命的不可预测怀有一份担忧，对此我们也为他们定制了一份DB年金计划：
方案中，邢先生和庄女士前期缴费 20 年，预计每年投入 44319 元，就可以从 60 岁开始领取养老年金。
根据国家卫健委数据来推算，两人的预期寿命大概率是 93 和 96 岁（前面的 85 岁是以他们自己的理想预期寿命来测算），那么每年可领取金额为 93930 元，相当于投入资金的两倍有余。
更重要的是，它是可以领取终身的。也就是说，即便我们活到 100 岁、105 岁，只要一直生存，就能一直领取。
在我们理财师的陪伴和引导下，他们的养老金规划已经坚持执行 8 年并且账户内已经有非常不错的收益了。
“一开始觉得存钱很难，虽然有这个养老意识，知道养老金是一定要提前准备的，但毕竟距离现在太远了，常常就忘记这件事。”
庄女士在一次常规的反馈中和我们的理财师说道。
这也是为什么有了黑科技去帮我们计算，我们还需要理财师的原因。
在储蓄养老金这个漫长的过程中，我们会遇到无数的诱惑，高收益投资、消费主义、享乐主义……
这个时候，除了有一套理性且缜密的规划帮助我们预估自己期望的退休生活愿景外，一个专业的“陪伴者”也非常重要。
假如没有理财规划师在一旁与我们反复沟通，帮助我们明确目标需求，并督促我们坚持执行养老方案，也很可能会半途而废。
上周，我们一位理财师接了三个不太一样的客户，但她们都有一个共同点，都是90后。
第一个90后客户毕业四年了，对养老规划也有一定的了解，据了解她还给自己配置过一份增额终身寿险。这次咨询想做一个更加全面的养老规划方案；
第二个90后客户，对未来的养老形势不太乐观，意识到提前规划的必要性。她表示自己年收入不低，但是结余很低，花钱比较大手大脚，希望由理财师帮她规划，协助她强制储蓄，减少无用开支。
最后一个客户是刚毕业的小年轻，大概是因为身处一线城市，养老规划意识也比一般人更强，但对于怎么存、存多少、存多久这些就比较陌生了。相信在理财师的协助下，很快也能做好规划。
这些客户并不是少数案例。
2020年10月份清华大学发布的《国人养老准备规划》中显示，已经有超过7成90后开始考虑养老规划问题了。
所以，不要觉得现在开始养老规划为时尚早，越早开始准备越轻松。就如投资传奇巴菲特所说：人生就像滚雪球，重要的是发现够湿的雪，和一道够长的山坡。如果你所处正确的雪道中，雪球自然会滚起来。
找对了赛道，投入资金，它自然会像滚雪球一样，越滚越大，加上复利的力量，最终给我们巨大的惊喜。想为自己或家人做养老规划的朋友，可以点击下方图片，免费报名，会有专业理财师1对1为您提供咨询服务，根据家庭实际状况和需求，量身定制养老金储蓄方案。
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