“作为一个个体的理财规划师，经验再丰富也不可能和数据随时连接，但是人工智能可以做到。”
你知道“谱蓝”正如何用科技在推动保险行业的变革和发展吗？
谱蓝君每次和大家测评完产品，都会推荐大家报名参加 障规划。
有参加过的朋友，应该有体验到理财师是如何用谱蓝黑科技系统，为大家实现智能保障规划的。无数的朋友回馈以“专业、客观、高效”的赞扬与肯定。
原本需要耗费大量时间、精力的保障规划，在人工智能系统的帮助下，理财师瞬间就完成了科学规划、海量产品筛选的工作。
这是人工智能在人类又一领域的成功应用，大大推动了传统保险行业的变革与发展。
而这一伟大科技的诞生，得益于谱蓝创始人孙明展先生，他同时也是中山大学金融系、统计系专业硕士导师。
2019年5月24日晚，“谱蓝”创始人孙明展先生应人民日报邀约，赴三亚参加了由人民日报社主办的全球金融科技创新峰会，并发表精彩演讲。
让我们跟随孙老师的脚步，一起回顾谱蓝的发展历程，展望未来的发展。
感谢人民日报给我这个机会演讲。
今天听了很多高大上的主题，我们是金融科技的论坛，讲得非常的宏观，刚才甚至听到了世界观和物理世界。
我从小参加奥林匹克竞赛，一路走到了大学的数学系。后来加入了金融行业的最零售端——保险公司，开始从事精算工作。
那个时候，我关注更多的是：金融科技和我们每一个人、每一个家庭发生关系的时候，到底有没有价值？
当你想到金融科技在帮你做财富管理的时候，你想到更多的是好事还是坏事？
当然，移动支付工具确实解决了很多问题，方便了人们的生活、工作。
但看看最近的P2P暴雷，再往前的网络融资融券，以及网上各种各样的金融科技、许许多多不够理性的投资者，我感觉其实不算是一个非常良性的现象。
虽然我们关注金融科技，关心区块链可以为国家社会乃至人类带来什么价值，但其实我们更应该关注金融科技在当下到底能如何帮助每一个家庭和个体？
在学校，我也经常会让我的研究生不要思考太宏观的事情，去想想微观的东西。
这个是我今天演讲的主题，也是我这段时间一直思考的问题。
从事精算工作的近几年，我关注了中国大陆和香港的变化：中国互联网上购买的保险性价比已经超过了香港的保险，成交的保费越来越多。
但是当金融科技进入保险领域的时候，大家在互联网上购买保险的时候，依然面临着很多的困扰，所遭遇的困惑、争议、诉讼也越来越多。
这时，很多客户会选择去互联网上检索各种关于保险的信息。
互联网上充斥着海量关于保险的信息和数据，这其实并没有带给我们决策的方便。
我们并不希望客户过多地信赖互联网上看到的东西，因为那已经是别人的思考决策了，是百度等搜索引擎最好的决定。
但我们自己呢？
用户不应该太过依赖外部的环境，应该有独立思考的能力，因为只有你最清楚自己的情况和需求。
但是自己了解自己，自己为自己规划，这个理念非常的虚幻。
我们如何用金融科技改变人们的生活、工作、消费习惯，如何让消费者可以在网上便利地买到保险产品，这是次要的。
首要的，应该是人们知道要先分析家庭财务数据，为自己做一个科学、合理的保障规划，这个事情非常难。
就像我们去医院，初衷是为了治病，而不是单纯地为了买药。这个道理很简单，但是要触达每个消费者，形成认知，这很难。
首先，我们如何改变人们对保险的负面认知？
我接触保险营销多年，传统的保险销售领域，一般是敲门砖理论：先卖客户一个很便宜的保险。一个电话过来说恭喜你中奖了，送你一个免费的保险，可以领取一下。有了这个敲门砖之后，就开始做深入的销售。
其实这个套路本身就是不科学的，问题不在于卖不出去产品，而在于套路太深了，很容易让人们上当受骗，导致人们对保险行业的负面印象。这是我们所不赞成的。
那么我们是怎么做的呢？
我们首先做了一个非常大的知识付费体系，很快就做到了几百万的家庭用户量。
我们采集了所有家庭的兴趣点，看他们关心什么、处于什么阶段。对此，我和母校（中山大学）还建立了一个长效的研究机制。
比如，一个家庭关注儿童常见病的时候，应该会对儿童医疗保险有兴趣，我们就不断地智能精准推荐，并且开一个课：“如何购买儿童医疗保险才不会被骗”。
接着，我们可以教客户：孩子的保险应该怎么规划呢？给孩子配置保险之前，更应该做的是规划好家庭支柱的保障，应该先看家庭的资产负债、合理保费预算……
一环套一环，一系列的课程，把客户引导到一个正确的规划逻辑上。
在这个过程中，我们并不是在谈论某个保险产品，而是旨在让客户了解自己家庭的财务状况、保障需求。
这个系统对于我们来说极为庞大，因为任何一个用户在我们的系统里面都可以有几千个维度。他看了什么课程？看了多长时间？提了什么问题？
我们会慢慢的引导他优化自己的决策路径，希望用户不要再在互联网上随便搜索一些片面的保险信息之后，就随便掉进去了。
这个是我们的第一步，从客户的兴趣点切入，引导他们培养正确的规划思维和逻辑。
其次，在规划的过程中，我们需要人工智能，更准确地说是弱人工智能的辅助。
因为人工智能这个命题太宏大，而且也尚未发展成熟。现在就依靠人工智能直接解决客户财富端的需求，并且产生最终的交易，这是一个伪命题。
事实证明如此，和我们同时创业的公司，他们基于人工智能直接销售，但最终在A轮融资到来之前就已经破产了。
我们认定的人工智能是一个弱人工智能，它的角色应该是一个专家辅助系统。
我们的研发团队开发了很久，当一个客户来到我们这里，大数据会为ta匹配一名理财师。这名理财师就像我们社区医院里面的全科医生，他的背后有一整套系统，可以帮助他收集数据、筛选产品，但是中间，他还会有情感陪护。
近些年快速发展的社交电商，我也有所研究，中间很大的一个作用部分就是情感陪护。
人做决定的时候，最终执行的时候一定出于其中的一个情感连接，这在相当长的一段时间里都没有办法改变。我不太相信仅靠人工智能可以迷惑人类，这不是机器的本质。
人工智能的本质作用是什么？是我们和其他海量信息连接的节点。
一个理财规划师，它是不可能瞬间和全世界的金融产品连接的，中国现在开发金融产品的速度如此快，公募的标准化产品已经足够丰富了，保险产品也是成千上万个，每天都有新产品在上线，作为一个个体的理财规划师，经验再丰富也不可能和所有数据随时连接，但是人工智能可以做到。
其次，一个家庭的财务数据发生变化的时候，比如说夫妻双方离婚了，这时候一个理财师不可能马上和相应的数据产生新的变化，给出新的结果，但人工智能可以。
这个才是人工智能的优势。
就好像在一个社区终端有了一个中国培养出来的全科医生，他背后有一套的决策知识系统，和全球的案例可以及时的沟通，可以对病人及时的分诊。
这就是我们开发“谱蓝”智能系统的意义。
这是我们为每个家庭谱写的蓝图，是这个阶段我们认为人工智能（或弱人工智能）和我们整个市场衔接得最好的。
我一边教书一边创业的过程当中，也听说了很多竞品都是做智能投顾和智能保险的，但是现在他们都不在了，只有我们从高速成长维持到了更高速的成长。
这说明我们的决策是正确的——单靠人工智能去解决客户的财富管理，是不靠谱的。
这里我再说一个案例，保险界的经典案例，也就是我们说的逆选择。
当同一款保险产品铺开的时候，我们不知道那个渠道差，这里就有负反馈机制加费，越健康的人群越不愿意投保，越不健康的人选想要投保。这就是精算领域的逆选择悖论。
因为出险率的信息不对称，保险公司一直觉得消费者在骗他们，而消费者又一直觉得保险公司在骗大家。我们怎么打破这个信息不对称？
这时，我们谈论的未来的技术可以派上用场了，比如我们说的区块链。
我们可以通过每一个人上传和分享的数据，来决定这个链条的费率。其实现在保险公司定价的某些过程，就和我们说的数据回馈机制非常像。
我们可以设计一个产品。比如一个相对居中的产品，非常高保额，但是只有一个特定人群可以买——买了房子的人才可以买。
这时，我们可以和房贷挂钩，我们经过行为分析，确定风险不高以后，这个人群以某种方式上传自己的数据。当规模开始扩大，且慢慢出现理赔的时候，产品费率就会越来越低。
这就是一个有奖励机制的区块链，只不过奖励不是币。你的链条质量好，大家就更愿意做风控，所以通过这个方式可以制定千人千面的费率。
现在的保护机制下，有5个档次的费率，大家最常用的就两个：一个是标准体，另外一个是次标准体，即加费。你身体不好，你这个人群保险公司不喜欢，就加费。
还有一个超优体，中国见不到，就是记录你的数据之后，认为你的风险特别低，你的生活方式特别的好，那么就给你减费。
其实这些都不够，每一个人都是独特的生命体，当我们的数据足够多的时候，完全可以做到更公平、透明、稳定。
这些数据哪里来？
这就是我们积极做的第一步工作：通过一种全方位的家庭规划方式，不断地收集整个家庭从人口、到财务、到健康状况、到未来的财务目标等等，所有的数据。
这个数据收集的过程中，我们不但是在为客户做当下的保障规划，同样也是在为未来做好风险防范和更加缜密的风险管理。
非常庆幸的是，我们的业务每年都在以百分之几百的速度在增长，印证了我们方向的正确。
谱蓝觉得，既然谈到了金融科技这个宏大的命题，那么首先就要落地改变身边每一个家庭、每一个个体，让他面对金融科技的时候，能过上更好的生活，而不是白天上课受骗，晚上后悔。
谱蓝，除了规划（Plan）的意思以外，还有就是普惠。
我们希望每一个家庭在购买保险产品，或者是购买其他的金融服务之前，都可以先基于自己的实际情况和需求，科学地规划一下，而不是盲目、跟风地搜寻产品。
现在，谱蓝的规划服务只普及到了几百万个家庭，希望下次给大家演讲的时候，我们可以影响中国1亿中产家庭。
谢谢大家。
谱蓝一路走来，我们经历很多的困难、质疑、不理解，但同时也收获了很多客户朋友的感谢、支持、和肯定。
我们相信，未来，是属于愿意拥抱未来的人的。
这个蓝图，需要所有的同业、消费者共同努力，一同谱写。
今后，谱蓝也将继续携手人工智能，为更多的家庭规划出幸福人生。
不知道如何选择、或者想咨询投保的朋友，可以点击下方图片，免费报名1对1的家庭保障方案，会有专业的理财师为您耐心讲解，协助投保并提供后续理赔服务。
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