年收入30万的家庭，如何配置保险？

之前谱蓝君跟大家聊过家庭年收入20万怎么买保险，点👉《年薪20万的家庭怎么买保险？照着这个方案买准没错。》可查看详情。

有不少朋友问，预算如果更充裕一些，可以怎么配，保障更充足？

今天就来跟大家聊聊年收入30万的家庭，可以如何配置保险。

方案都给你做好了，赶紧马下来~

主要内容如下：

• 假定家庭情况简述
• 配置的三个步骤
• 具体方案示例
• 谱蓝君总结

基本情况：

刘先生和太太今年都30岁，两人月收入各10000元，加上年终奖后，家庭年收入约30万元；

儿子今年3岁，年底准备上幼儿园；

一家三口只买了社保，没有买过任何商业保险。

资产负债情况：

目前存款30万，每个月要还5000元房贷，还剩17年，共72万负债。

现金流：

加上房贷后，家庭月支出平均约13000元，年盈余14万左右。

其实关于怎么规划保险方案的步骤，谱蓝君之前有给大家聊过了多次了，下面跟大家再简单地复习一下吧。

1、风险梳理

一般会造成家庭财务坍塌的风险有三种：身故风险、疾病风险、残疾风险。

结合家庭每个成员在家庭中承担的责任以及角色特定，我们可以得出以下结论：

刘先生和太太作为家庭经济支柱，身故会对家庭造成重大损失，因此都需要配置寿险；

家庭每位成员都面临着疾病、残疾风险，所以都应该配置重疾险、医疗险和意外险。

2、量化需求

确定了每个人需要配置的险种后，接下来就是量化需求，结合实际情况计算每个险种要买多少保额了。

a.寿险

寿险是给家庭经济支出配置的，保障缺口按照以下公式计算：

得出缺口后，按刘先生和太太的收入比例分摊，就能得出各自的寿险配额了。

结合刘先生家庭的财务情况，得出家庭寿险总缺口为160万左右，即刘先生和太太的寿险保额至少每人80万。

至于保障多久，覆盖家庭支柱的经济责任即可，比如供完房贷、孩子毕业，至少20年的时间。如果还考虑孩子未来出国留学、继续深造，可以考虑保障30年。

b.重疾险

重疾的保额，可以按照这样的公式计算：

即刘先生和太太的重疾保额至少每人50万；

至于儿子的额度，考虑到父母误工费、未来难买保险等因素，一般建议至少配置50万。

保障期、具体产品保障力度等需要结合家庭预算去进行针对性的选择。

c.医疗险和意外险

因为性价比极高，市面上的产品保额一般都够用，谱蓝君就不多说了，按需选择就可以了。

3、敲定预算

合理保费支出，应该要根据家庭的可支配收入而定，最多不应超过家庭年收入10%。

结合逻辑斯蒂黄金保费曲线，林先生一家的合理预算在29000元左右。

梳理前面的内容，可以得出刘先生家庭保障的基本雏形：

刘先生夫妇两人：

寿险：保额各80万，保障期至少20年；
重疾险：保额各50万；
医疗险和意外险：均购买一年期产品；

儿子：

重疾险：保额50万
医疗险和意外险：均购买一年期产品；

按照保障先行的原则，如果面临预算不足的情况，我们会先缩短保障期，保证保额充足，确保风险发生时保额是够用的。

因此以下给大家示范的三个方案，都是在这个家庭的预算范围内的：

方案一：用最低的保费做最基础的保障

假设刘先生家里最近有大额支出，短期无法腾出足够的资金。

根据前面得出的雏形，我们可以先把保障期缩短，重疾险选择定期、单次赔付的产品，遵循“保障充足，重在当下”的原则。

优势：

性价比高：保额充足，保费最低。每年只需要1万元左右，就能满足所有家庭成员的保障需求。

劣势：

重疾险均为单次赔付，赔付一次后就失去重疾保障了。

重疾保障期有限，如果保险期间出险重疾，或者届时年纪太大，保单到期后可能很难再买到重疾险。

财务改善后，咱们还是需要尽快得对保障方案进行补充调整，把保障期补充好，增强保障力度。

方案二：中等预算，长久保障

如果预算稍微宽裕些，可以在方案一的基础上，把重疾险的保障期延长，以获得更长期、甚至是终身的保障。

相较于方案一来说，每个家庭成员的保障都会充足很多，而整个方案总体保费依然在预算范围内。

优势：

保障充足：不仅各个家庭成员、各个险种的保额都得到了满足，而且每个人配置的都是多次不分组的重疾险，保障力度非常充足。

这样的方案没有什么硬伤，已经把家庭缺口都完全补上，并留出一定安全余量了。如果发生风险，刘先生一家完全能抵抗财务上的冲击。

方案三：预算充足，长远打算

通过方案二我们可以看到，刘先生的家庭预算对于家庭缺口来说非常充裕，把保障做到最充足也都还剩下很多预算。

这时候，我们就可以充分利用预算，把保额叠高。

这样的好处是可以避免多年后保额不够用，但因为身体健康、或年龄原因难以加保的问题。

给大家举个例子，谱蓝君选择了保额会递增的重疾险，既保证了以后保额持续充足，同时也不会造成当下保额过剩、浪费预算的情况。

大人的重疾险保额投保初期为50万，20年后保额总保额增长为80万，能一定程度上抵抗通货膨胀，整个方案也仍在预算范围内。

当然，大家可以结合自己家庭的实际情况，去考虑如何叠加保额，可以选择保额会递增的产品，也可以选择买多几份产品。

考虑到最近的疫情，如果有特别想要有防疫保障的朋友，可以选择含新冠肺炎责任的产品，比如华贵人寿的大麦定寿2020、国富人寿的优惠宝等，都有拓展相对应的责任。

没有一套方案是适用于所有家庭的，即使有些家庭目前财务情况很相似，但也会因各自家庭未来的规划的不同，所适用的方案也就不同了。

因此，以上的方案仅作参考，大家实际上配置的时候一定要根据自己的实际情况和需求去调整。

梳理好自家的情况，了解真正的需求，定制好方案雏形之后，再去匹配合适的产品。以需求为导向，才是最正确的做法。

再者，不管现在我们家庭配置的保障是否充足，未来我们都是需要去不断地监测并调整的，因为家庭的财务情况、社会医疗等也在不断变化。

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