年收入30万的家庭,如何配置保险?

《家庭财务宝典》
年收入30万的家庭,如何配置保险?插图1

之前谱蓝君跟大家聊过家庭年收入20万怎么买保险,点👉《年薪20万的家庭怎么买保险?照着这个方案买准没错。》可查看详情。

有不少朋友问,预算如果更充裕一些,可以怎么配,保障更充足?

今天就来跟大家聊聊年收入30万的家庭,可以如何配置保险。

方案都给你做好了,赶紧马下来~

主要内容如下:

  • 假定家庭情况简述
  • 配置的三个步骤
  • 具体方案示例
  • 谱蓝君总结

基本情况:

刘先生和太太今年都30岁,两人月收入各10000元,加上年终奖后,家庭年收入约30万元;

儿子今年3岁,年底准备上幼儿园;

一家三口只买了社保,没有买过任何商业保险。

资产负债情况:

目前存款30万,每个月要还5000元房贷,还剩17年,共72万负债

现金流:

加上房贷后,家庭月支出平均约13000元,年盈余14万左右。

其实关于怎么规划保险方案的步骤,谱蓝君之前有给大家聊过了多次了,下面跟大家再简单地复习一下吧。

1、风险梳理

一般会造成家庭财务坍塌的风险有三种:身故风险、疾病风险、残疾风险。

结合家庭每个成员在家庭中承担的责任以及角色特定,我们可以得出以下结论:

刘先生和太太作为家庭经济支柱,身故会对家庭造成重大损失,因此都需要配置寿险;

家庭每位成员都面临着疾病、残疾风险,所以都应该配置重疾险、医疗险和意外险。

2、量化需求

确定了每个人需要配置的险种后,接下来就是量化需求,结合实际情况计算每个险种要买多少保额了。

a.寿险

寿险是给家庭经济支出配置的,保障缺口按照以下公式计算:

年收入30万的家庭,如何配置保险?插图3

得出缺口后,按刘先生和太太的收入比例分摊,就能得出各自的寿险配额了。

结合刘先生家庭的财务情况,得出家庭寿险总缺口为160万左右,即刘先生和太太的寿险保额至少每人80万。

至于保障多久,覆盖家庭支柱的经济责任即可,比如供完房贷、孩子毕业,至少20年的时间。如果还考虑孩子未来出国留学、继续深造,可以考虑保障30年。

b.重疾险

重疾的保额,可以按照这样的公式计算:

年收入30万的家庭,如何配置保险?插图5

即刘先生和太太的重疾保额至少每人50万;

至于儿子的额度,考虑到父母误工费、未来难买保险等因素,一般建议至少配置50万。

保障期、具体产品保障力度等需要结合家庭预算去进行针对性的选择。

c.医疗险和意外险

因为性价比极高,市面上的产品保额一般都够用,谱蓝君就不多说了,按需选择就可以了。

3、敲定预算

合理保费支出,应该要根据家庭的可支配收入而定,最多不应超过家庭年收入10%。

年收入30万的家庭,如何配置保险?插图7

结合逻辑斯蒂黄金保费曲线,林先生一家的合理预算在29000元左右。

梳理前面的内容,可以得出刘先生家庭保障的基本雏形:

刘先生夫妇两人:

寿险:保额各80万,保障期至少20年;
重疾险:保额各50万;
医疗险和意外险:均购买一年期产品;

儿子:

重疾险:保额50万
医疗险和意外险:均购买一年期产品;

按照保障先行的原则,如果面临预算不足的情况,我们会先缩短保障期,保证保额充足,确保风险发生时保额是够用的。

因此以下给大家示范的三个方案,都是在这个家庭的预算范围内的:

方案一:用最低的保费做最基础的保障

假设刘先生家里最近有大额支出,短期无法腾出足够的资金。

根据前面得出的雏形,我们可以先把保障期缩短,重疾险选择定期、单次赔付的产品,遵循“保障充足,重在当下”的原则。

年收入30万的家庭,如何配置保险?插图9
(点击可查看高清大图)

优势:

性价比高:保额充足,保费最低。每年只需要1万元左右,就能满足所有家庭成员的保障需求。

劣势:

重疾险均为单次赔付,赔付一次后就失去重疾保障了。

重疾保障期有限,如果保险期间出险重疾,或者届时年纪太大,保单到期后可能很难再买到重疾险。

财务改善后,咱们还是需要尽快得对保障方案进行补充调整,把保障期补充好,增强保障力度。

方案二:中等预算,长久保障

如果预算稍微宽裕些,可以在方案一的基础上,把重疾险的保障期延长,以获得更长期、甚至是终身的保障。

相较于方案一来说,每个家庭成员的保障都会充足很多,而整个方案总体保费依然在预算范围内。

年收入30万的家庭,如何配置保险?插图11
(点击可查看高清大图)

优势:

保障充足:不仅各个家庭成员、各个险种的保额都得到了满足,而且每个人配置的都是多次不分组的重疾险,保障力度非常充足。

这样的方案没有什么硬伤,已经把家庭缺口都完全补上,并留出一定安全余量了。如果发生风险,刘先生一家完全能抵抗财务上的冲击。

方案三:预算充足,长远打算

通过方案二我们可以看到,刘先生的家庭预算对于家庭缺口来说非常充裕,把保障做到最充足也都还剩下很多预算。

这时候,我们就可以充分利用预算,把保额叠高。

这样的好处是可以避免多年后保额不够用,但因为身体健康、或年龄原因难以加保的问题。

给大家举个例子,谱蓝君选择了保额会递增的重疾险,既保证了以后保额持续充足,同时也不会造成当下保额过剩、浪费预算的情况。

年收入30万的家庭,如何配置保险?插图13
(点击可查看高清大图)

大人的重疾险保额投保初期为50万,20年后保额总保额增长为80万,能一定程度上抵抗通货膨胀,整个方案也仍在预算范围内。

年收入30万的家庭,如何配置保险?插图15

当然,大家可以结合自己家庭的实际情况,去考虑如何叠加保额,可以选择保额会递增的产品,也可以选择买多几份产品。

考虑到最近的疫情,如果有特别想要有防疫保障的朋友,可以选择含新冠肺炎责任的产品,比如华贵人寿的大麦定寿2020、国富人寿的优惠宝等,都有拓展相对应的责任。

没有一套方案是适用于所有家庭的,即使有些家庭目前财务情况很相似,但也会因各自家庭未来的规划的不同,所适用的方案也就不同了。

因此,以上的方案仅作参考,大家实际上配置的时候一定要根据自己的实际情况和需求去调整。

梳理好自家的情况,了解真正的需求,定制好方案雏形之后,再去匹配合适的产品。以需求为导向,才是最正确的做法。

再者,不管现在我们家庭配置的保障是否充足,未来我们都是需要去不断地监测并调整的,因为家庭的财务情况、社会医疗等也在不断变化。

如果大家在为自己家庭配置保险时,想得到一些专业的建议,或者干脆想让专业的理财师为你量身定制,都可以点击下方图片,免费报名1对1的家庭保障方案,会有专业的理财师协助您梳理家庭需求,并定制专属的家庭保障方案。

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