自延迟至65岁退休的消息发布以来，网上的声音很多。
谱蓝君看到很多人，尤其是灵活就业人员纷纷表示：不打算交社保了。
“交几十年社保，65岁才开始领养老金，要是没活几年人就没了，那岂不是亏大了？”
“要领社保养老金得等退休，能领多少也不确定，不如把钱放在自己口袋，更安心点。”
……
这么一想，好像交社保确实不太划算，不如自己存着“香”。
那事实真的如此吗？
今天谱蓝君给大家算一算这笔账～
- 社保养老VS存钱养老
- 为什么社保能领更多钱？
- 个人储蓄养老金的几点建议
- 谱蓝君总结
上周跟大家说过，如果你是在职职工，那根本不必纠结交不交社保的问题。
根据《劳动法》规定，只要职工与单位存在劳动关系就得缴纳社保。
更何况公司交大头（14%-20%），个人交小头（8%），对我们来说还是相当划算的，所以在职职工按时缴纳吧。
要说影响最大的，主要还是没有单位、自己交社保的群体。
尤其是自己以灵活就业身份交职工养老的朋友，这类人员需要把单位的部分也一并承担了，个人缴纳比例达到20%；一旦延迟退休，多缴十余年，确实是笔不小的负担。
那这类人是不是停交社保、自己存着这笔钱更划算呢？
谱蓝君给大家算算账，对比一下两种情况，看看哪个更划算。
先看交社保的情况。
假设从35岁开始自己交职工社保，65岁退休，按当地社会平均工资6000元足档缴费，每月缴费金额为6000*20%=1200元，缴到65岁累计43.2万元。
假设未来社平工资增长率、个人账户记账利率均为3%，那么，65岁退休后每月能领8466元养老金。
领到第4年（即68岁）就已经领回本了。
如果按我国目前的平均寿命78岁来算，领到78岁时，已经通过社保养老金累计领取了132.06万元，远超43.2万元本金。
如果寿命超过78岁，还能继续领下去。活到老，领到老。
那如果我们选择不交社保，而是把这笔钱自己存着呢？
同样，从35岁开始，每月自己存1200元，假设这笔钱每年平均复利率3%，那么一直到65岁时，本息共70.56万元。
从65岁开始，每个月只能从中领取5054元作为养老金，剩余金额继续以3%利率复利滚存，才能保证到平均寿命78岁时，刚好将这笔钱领完。
往后如果还活着，账户里也没钱了。
同样是35岁开始，每月存1200，存30年，本金43.2万元：
- 社保养老金能在退休后每月领8466元，且活到老领到老，取之不尽；
- 而自己存钱只能每个月领5054元，且只能领到78岁即耗尽，无法应对长寿风险。
显然，同一笔资金，交社保养老保险能够产生更大的效益。
这还只是理想化的情况，实际自己存钱可能远领不到这么多。
一是因为大多数人很难坚持30年如此长期的储蓄、且不去动这笔钱。
如果不借助强制储蓄的工具，那么大概率会因为生病、买车买房、孩子教育、父母赡养等各式各样的原因而中断储蓄、甚至挪用这笔资金。
二来普通人很难长期保持每年3%的复利收益率。
自己买基金股票，大概率会亏损；
而定期存款、国债等固收类产品现在最多只能达到3%单利左右。未来在利率下行的大趋势下还会更低。
目前大概只有增额寿、年金险这一类产品能实现稳定的年复利3%以上了。
所以综合来看，同样一笔钱，还是放社保能领到更多钱。
对于普通人来说，社保其实是一款非常划算的养老工具，既是保障也是投资：
1、强制储蓄，专款专用
虽然很多人有储蓄习惯，但因为生活充满不确定性，常常会有一些意想不到的支出，比如意外和生病，这种时候很多人会中断储蓄、挪用储蓄以应急。
而交社保，相当于你交钱让国家强制性保管，退休后每月返一笔养老金供日常生活使用，起到兜底保障作用，实现真正意义上的专款专用。
2、活多久领多久，对冲长寿风险
自己存钱，账户里的钱花光了就没了；
但社保养老金是活多久领多久的，即便把个人账户的钱领完了，只要还健在，国家就会持续发放养老金。
随着生活水平提高和医疗技术进步，未来活到90岁、甚至100岁大概率也不稀奇。
倘若没有社保养老金，将有可能陷入“人活着、没钱花”的尴尬境况。
社保养老金最大的优势就是能高性价比地对抗长寿风险，只要活着，就起码能领口饭吃。
3、国家统一调剂，保证持续发放
社保养老金遵循“现收现付”原则，也就是用现在年轻人交的养老保险费来支付退休老人的养老金，实现资源的充分利用、互助共济。等到我们这代人退休了，领的也是年轻人交的养老保险费；
除了时间维度上的资源调配，还有地域上的资源调配。跟“南水北调”、“西电东输”一个道理，某地的年轻人少、老年人多，养老金吃紧，那么国家就会把别处富余的养老金挪一些过去，以保证养老金的正常发放。
众人拾柴火焰高，这是各人自扫门前雪所不能做到的。
4、个账复利增值，收益有保证
社保养老有【个人账户】和【统筹账户】。
当我们个人缴纳的部分进入【个人账户】后，并不是放在里面当“死钱”，这笔钱是会生息的，而且还是复利。
根据《统一和规范职工养老保险个人账户记账利率办法》（人社部发〔2017〕31号）规定，个人账户的记账利率不得低于银行定期存款利率，且国家每年公布一次。
根据历年记账利率来看，社保养老的个人账户利率要比银行存款高得多，这种收益水平是绝大多数无风险理财产品无法匹及的。
而进入【统筹账户】的资金，相当于进入了一个“大池子”。
国家统筹管理，部分资金发放给退休人员做养老金，结余部分则用来投资，同样会产生收益，让这个池子越来越大，以维持养老保险机制持续运行。
5、国家财政补贴
除了收取单位和职工、个人缴纳的保费，以及产生的投资收益以外，养老保险基金的资金来源还有一项是国家财政补贴。
这也是我们领取的社保养老金能够远超已交保费、且优于自己存钱的重要原因。
总的来说，社保养老不仅可以保证终身领取，起到兜底保障作用，还能够强制储蓄、获得可观收益、享受国家财政补贴，还是相当划算的，值得一交。
如果实在觉得自己交职工养老经济压力太大，那可以选择交居民养老保险，一年保费只要几百到几千。只不过待遇也会相对较低，但至少也是一份保障。
在谱蓝君看来，交社保和个人存养老金，并不是一个只能二选一的题目；
相反，应该是两者相互结合、相互搭配。
社保要交，个人也应该在社保以外再做好养老储蓄。
毕竟社保养老有好处、也有不足，只能保障我们老了之后的基本生活需要；
而我们自己储蓄的养老金，则能够支持我们提高晚年的生活品质。
个人养老储蓄，并不只是把钱放在银行那么简单，而是要有目标地、科学地去制定一套专属你自己的储蓄方案。
谱蓝君在这里也给大家提三点建议：
- 明确目标、补齐缺口
养老规划的第一步是明确养老目标：你打算几岁退休、想过什么样的养老生活、预计每月需要多少生活费、预留多少钱做医疗保健用等等，都是需要我们去考虑的。
当你明确了养老目标，量化为具体的养老金额后，我们才可以制定储蓄计划、选用合适的金融工具来补齐养老金的缺口。
- 强制储蓄、对抗人性
养老金的储备是一个超长期的理财动作，期间我们会面临很多消费诱惑，稍有不慎，这笔养老储蓄就会被挪作他用，所以强制储蓄相当重要。
尤其是自控能力不强的朋友，建议选择具有强制储蓄功能的金融工具，比如定期存款、个人养老金、长期理财险等等。
- 安全稳妥、收益稳定
养老储蓄关乎我们退休后的生活质量，必须以安全稳妥的方式去打理这笔钱，以保证资金安全；同时，还要对抗长期理财的敌人——通胀，因此还得保证这笔养老资金可以保值增值。
那到底存哪里合适呢？给大家推荐几个金融工具：
1、个人养老金
个人养老金是国家官方推出的个人养老储蓄工具。
不仅有强制储蓄、专款专用的养老金储蓄效用，而且还有国家税优政策支持，个税税率在10%及以上的朋友能享受到较大的节税优惠。
2、商业养老保险
比如养老年金险、增额终身寿险。
同样有着强制储蓄、专款专用的效果，更重要的是安全，稳定复利，能够终身锁定接近3.5%的年复利，白纸黑字写进合同。
年金险对冲长寿风险，增额终身寿险资金调用灵活，大家可以按需配置。
3、定投指数基金
更年轻有条件，且风险承受能力较强的朋友，可以定投指数基金来提高养老储蓄的整体收益。
当然，谱蓝君也看到很多朋友不愿意再交社保的原因是：
- 担心生活工作压力太大，自己活不长，甚至活不到65岁退休，社保白交；
- 担心以后国家“出尔反尔”，再次延长退休至70岁甚至更久，社保养老金性价比再打折扣……
谱蓝君认为，大家无论是对自己、还是对国家的信心，都可以有所提高，不必如此悲观。
现代生活水平和医疗条件的提高、国民平均寿命的数据都是实打实看得见的；
延迟退休虽然的确让社保养老金性价比有所降低，但对于百姓来说仍然是非常划算的保障，实在不应该因为可能有风险就完全拒绝，因噎废食，最终受害的只会是咱们每一个老百姓。
与其抱怨、甚至“摆烂”直接退出社保，谱蓝君觉得倒不如趁早认清社会老龄化、少子化的现实，积极通过个人规划去解决未来的养老困境，才有可能让自己如愿过上自由体面的人生。
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