支付宝的相互宝分摊金额激增30倍，还要不要参加？

帮助他人、守护自己；一人生病，大家出钱”，这是相互宝的标语。

2019年七月，支付宝的相互宝最新公示显示，分摊金额突破一元，达1.48元，受助人数为496人。

这一下就炸开了锅，这分摊的金额可比不久前翻了几十倍！虽然只是1.48元，但是这增长的速度着实让人有些心慌。

谱蓝君今天就来和大家好好聊聊，支付宝的相互宝现在到底怎么样了，还值不值得加入？

主要内容如下：

• 从“相互保”到“相互宝”
• 分摊金额为何急速增长？
• 相互宝值不值得加入？
• 谱蓝君总结

2018年10月16日，信美人寿与蚂蚁保险在支付宝联合推出“相互保”，上线仅41天，参加人员就突破1千万。

2018年11月27日，信美人寿因涉嫌违规，“相互保”被监管部门叫停，转头蚂蚁金服就发布公告：“相互保”升级为“相互宝”。

升级后的“相互宝”作出了以下修改：

• 分摊金额无上限→2019年总分摊额不超过188元；
• 管理费由10%下调至8%；
• 原要求参与人数不得低于330万人，否则解散，升级后低于330万人也不会解散。

“升级”后，我们再来具体看看相互宝的保障内容是什么：

等待期：90天；

大病互助计划：0-59周岁，轻度重症赔付5万，重度重症赔付30万，其中40-59周岁赔付10万。

老年防癌计划：60-70周岁，轻度重症赔付5万，重度重症赔付10万，三高及心脑血管患者均可加入。

每月14号，28号扣费，每年分摊金额上限为188元。

很多朋友还发现了一个关键点：升级后的“相互宝”不再是保险产品，只是一个互助计划。

不过，类似保险的保障内容，以及超高的杠杆作用，还是吸引了很多人参加。

截止至2019年8月，已经有超过8000万人加入到计划当中。

不可否认，相互宝的推广，为人们更进一步普及了风险观念，越来越多的人抛下了对保障的偏见，开始有了保障意识；

它的形式和保险产品十分相似，有等待期、健康告知、赔付疾病范围等等，后期申请理赔也要经过审核，能一定程度上防止了“骗保”的行为。

而且就目前的平摊费用来看，抛开未来是否真的能为自己所用不说，很多人是抱着一种互助、慈善的心态去参与的，所以还是很值得鼓励的。

不过，在“相互宝”的页面中，谱蓝君看到一句话：“本计划不是保险，我们不承诺您能够获得确定的风险保障”。

原本写明是好事，可既然不是保险，为什么还在蚂蚁保险的首页？

很多消费者不留心就容易被误导，以为是保险产品，有国家保监会撑腰。

希望支付宝平台能调整一下吧。

谱蓝君整理2019年以来，相互宝公布的分摊金额数据，大家过个目——

我们可以直观地看到，受助人员数5月时就出现了增长的苗头，6月就开始剧增，分摊金额从几分钱变成了1块多。

别小看了这一块钱，和之前的几分钱相比，翻了几十倍啊！如果按照这个速率增长下去……

很多人都很疑惑，为什么会突然增长得这么快呢？

谱蓝君认为，原因有以下几点：

1、等待期结束的人数增多

新加入相互宝的话，是有等待期的，等待期内无法因病申请理赔。

所以在去年“相互保”刚推出就加入的朋友，也得等到今年1月份左右，才结束等待期，可以开始申请理赔。

后面加入的人数越来越多，所以符合申请理赔资格的人数越来越多。

2、参与人数增速减缓

把前面的数据翻个面儿——

分摊人数比起初期的增幅，近期的增速明显减缓，并且增长速度远低于受助人数。

受助人数从6月开始大幅增长，环比增长了将近10倍，人均分摊金额也从6月开始明显上涨，2月的时候人均分摊才3分钱，最新的一期已经达到1.48元，将近翻了6番，着实惊人。

‍越来越多的人申请理赔，但新加进来一起分摊的人没增长得那么多，直接导致了人均分摊的金额上升。

按照这样的势头，申请理赔金的人数只会越来越多，之后需要分摊的金额也越来越高。

1、理赔慢

谱蓝君看了一下7月第2期公布的理赔案件，很多都是2、3月份就确诊了，有的甚至更早，但是在7月份才拿到理赔。

因为调查具体案件审理需要时间，而且相互宝也不像保险产品，受规定限制，必须在30天内作出判定，所以即使相互宝拖了好几个月才审批下来，也无可奈何，这也是近期受助人数数字激增的原因之一。

这么长的理赔时间，参加的朋友们就不要指望着靠它来做急用的救命钱了。

2、理赔难

随着理赔案件越来越多，理赔失败的案件也越来越多，很多人一直在声讨相互宝：想要顺利获得理赔太难了！

为什么会“理赔难”，主要是两个原因：

1、参与者加入前没有做好健康告知

相互宝和保险产品一样，都有健康告知，不符合健康告知要求的，不予参加，参加了也不予理赔。

这就和大部分的保险理赔失败案例相同，很多人在自己投保的时候，对健康告知里的要求不熟悉，没有十分严谨地核实内容，导致之后理赔失败。

所以谱蓝君在这里给大家提个醒：投保还是要找专业的人协助，才能避免以后理赔失败，毕竟大多数人都不是全能选手，在保险上存在很多盲区。

2、“赔审员”是相互宝成员，或有失公正

案件在初步审核存在异议时，在符合条件的情况下可以提请陪审团审议，投票表决。

然而，陪审团的成员，是直接从相互宝的参与成员中，通过一场考试选拔出来的。

如果审议通过，判定为理赔，那么陪审员作为相互宝成员也要参与平摊，与自身利益冲突，所以在评审案件时，难免或有失公正。

正因为这样，理赔失败的当事人认为审判失当，争议越来越多，但都投诉无门。

3、稳定性低

相互宝缺少严格的监管，所以在很多方面具有不确定的因素，主要包括以下几个方面：

（1）互助计划可随时喊停

在保险行业中，保险公司倒闭了，保单可以由另一家公司接管，但相互宝只是一个众筹平台，被叫停后整个平台就会解散。

（2）保障内容可随时更改

保险产品中，保障内容都是固定的，不得随意更改，而相互宝则不受限。

比如在今年5月，相互宝就修改了甲状腺癌的理赔金额，由原先的30万改为5万。虽然甲状腺癌的治疗费用的确不高，但这难免会让人担忧，之后的规定会如何修改？

（3）杠杆会越来越低

不可否认，就开始以来，相互宝的杠杆是非常高的。

但从现在的分摊金额中就能看到，每一期的分摊金额都在急速增长，而增长的因素也都是不可避免的。虽然约定一年上限不会超过188元，但照这样的形式发展下去，金额很可能会上调，届时的杠杆只会越来越低。

经过前面的分析，谱蓝君希望大家可以看清，相互宝和保险产品还是有很大区别。

相互宝也在2021年12月28日宣布停运，具体可以点击文章查看：《重磅！相互宝宣布关停！》

一个完整的家庭保障方案，是由家庭经济支柱的寿险、每位家庭成员的重疾险、医疗险和意外险组成的，每一个险种都发挥着自己独有的作用。

作为一个众筹平台，相互宝在某种程度上作出了一定的规范，适用于实在没有资金配置保障的朋友可以先加入，总比没有任何保障要好，但它绝对不能取代家庭保障的必要组成部分。

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