原因是：参与人数不达标。
这两个互助计划自身依托巨大的流量平台，都上线不到1年就匆匆下线，虽然官方说是因为会员人数太少，但也有近50万用户了……
很多会员被打发了点钱，顶在头上的那把伞就被强行移开了。
还有很多朋友参加的是支付宝的相互宝，估计也是心头一紧，担心相互宝会不会也某天突然下线。
今天，谱蓝君跟大家说说网络互助这个话题。
- 网络大病互助计划，为什么吸引了这么多人？
- 互助计划这么“划算”，为什么不能替代保险？
- 谱蓝君总结
1、便宜
比起重疾险，一年几千上万的保费，网络互助计划实在太便宜了。
像美团互助，每人每个月只需要分摊几毛钱，就能撬得动三十万的保障杠杆，真香！
相互宝现在分摊金额虽然暴涨了数十倍，但一个月也才8块左右，还没一杯奶茶贵。
而今年首份网络互助行业白皮书也印证了：网络互助用户79.5%年收入低于10万，68%商业保单为0,72%分布在三线以下城市。
网络互助计划让这些买不起商业保险的人，也能获得一份保障。
2、准入门槛低
水滴病友互助计划宣称“带病人群也有春天”、“癌症患者也可以享受互助金”，合法合规“带病投保”。
还有很多网络互助计划不限职业、三高也能投……
3、依托大平台、广大用户同盟
很多网络互助计划依托巨大的流量平台，最多的相互宝用户已经过亿，中国每14个人就有1个人参加了相互宝。
美团互助也有千万用户。
本来分摊金额就很便宜，而且看见出自支付宝、美团等这么大的平台、这么多人参加，从众心理下就也随手参加了。
1、不受监管，平台有倒闭风险
这是最大的一个风险。
因为不受监管，所以平台可能哪天说倒就倒了，后续也没有任何强制性的法规去保护参与者的权益。
很多消费者都是盼着哪天生病了靠它的赔款来救命的，谁知道平台突然就关闭了，交了好久的钱，能退回来一些都要庆幸。
更甚者，有些朋友期间身体已经出现小毛病，这时互助平台倒下了，参与者也无法再去投保商业保险了，真的就要“裸奔”了。
但保险就无需担心这个问题。
别说产品已经停售了，退一万步讲，即便保险公司要破产倒闭，保监会也会指定专门的保险公司全权接手它的人寿保单，绝对不会出现保单找不到人赔的情况。
2、互助没你想象的便宜
网络大病互助计划一开始都是月人均分摊金额从几分几毛开始。
相互宝曾经也经历过这样一个阶段，但现在月人均分摊金额已经在8块左右，几块钱听起来好像没什么大不了，但对比之前也激增几十倍！
支付宝承诺每年分摊金不会超过188元，不过这个价钱，跟一年期重疾险、百万医疗险都相差不大（两者均每年几百元），但后两者的稳定性远高于前者。
当初有个17互助平台也口口声声说会员费只要9块钱，后来不顾众人的意见，上调到了49块。目前这个平台早已倒闭了。
为什么互助计划都做不到像一开始那么便宜？——因为人的年纪越大，越容易患重疾。
每个互助计划刚开始时都会经历一个分摊红利期，因为刚加入的用户大多尚健康、且有等待期等限制不会出险；
随着年龄的上涨，越来越多用户得病出险，需要大家分摊的金额也越来越多了。分摊金额除了要覆盖理赔金，还要覆盖平台的运营费用，否则盈亏不平衡，平台也无法运营下去。
分摊金额一涨，部分用户就会退出，加剧了平台的瓦解，这也是为什么一个又一个的互助平台消失。
以上还是最主要的两个弊端，更有
保额不足：40-59岁高风险老人反而只能最多获赔5-10万元；
保障期短：60岁及以后都会被踢出互助计划，无法获得终身稳定的保障；
随意更改规则：美团互助、支付宝相互宝都早就有过修改规则的“黑历史”；
……
等等各种缺点。
当然，新生事物都不完美，有个完善的过程，正如国内的保险行业也有需要改进之处。互助计划对人们保障意识的推动、对低收入人群的保障作用，也是应该给予肯定的；
但各自的利弊，大家得明白。
买保障，就是盼稳定、求心安。没有监管、随时倒下的保护伞，如何能让消费者心安？
为什么说保险能给到大家稳稳的保障？
因为从保单生效的那一刻起，当时说好是怎么赔的就怎么赔，之后产品如何变化，甚至停售了、保险公司要破产倒闭了，我们的保单都不会受到影响。
这也是为什么谱蓝君不否认大病互助计划的价值、但还是苦口婆心说服大家千万不能放弃保险的保障规划。
商业保险虽然在国内的发展历史不长，但在整个人类社会都经过了长时间的摸索和敲打，才最终出来了这种持续、稳定的形态；
其费率是根据疾病发生率、生命表等数据科学测算的，能有效承担被保人出险后的理赔，并且维持保险公司的盈利、经营，从而让保司和消费者都能长期成为一个稳定、共赢的利益共同体。
而大病互助计划，大家也可以选择大平台的加入，毕竟性价比也很高。但还是要注意风险，抱着做慈善的心态参加就行了，最稳妥的还是配置好商业保险。
很多人说：我收入不高，每年至少上万的保费我怎么负担得起？注定和商业保险无缘了。
其实保险真没大家想的那么贵，百万医疗险、定期寿险，全都是每年才小几百元即可；重疾险稍贵，但消费型的每年也是几千元，手头实在紧的，先买个一年期重疾险过渡也行，每年也是几百元而已。
不同的预算，都有其对应的保险方案，每年低至千元保费的方案也有~
事实上，低收入人群更需要配好必要的商业保险，毕竟我们已经没有太多的余钱能应付大病。
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