积极应对商业车险市场化挑战

导读： 市场化改革的基本原则之一，坚持市场化方向，将车险定价权归还市场和保险主体。目前，一些市场汽车保险运营面临一些压力：综合赔偿率同时下降，综合费用率上升，表明行业成本竞争加剧，行业运营效率下降，影响下一次改革，甚至部分地区汽车保险行业陷入所谓的囚犯困境游戏，保险主体作为敌人，主体被中介机构，不想参与或无法参与机构，只能闭上眼睛。面对这种情况和趋势，如何选择看得见的手和看不见的手成为一个重要的命题。面对这种情况和趋势，如何选择看得见的手和看不见的手成为一个重要的命题。

在充分竞争下保持适度的市场准入

和寿险不同的是，车险资源有限，旧市场得到充分发展，新增长严重依赖于汽车销售的增长。这种增长和保险扩大市场供给、提高服务效率并不一定是行业之间的联系。

在一些地区，新主体的建立和新机构的铺设速度远远超过了汽车销售的增长速度，尽管行业车险增长仍处于一定水平，但如果老公司想稳步增长，新公司仍然很难获得必要的市场份额。新公司和小公司的份额下降，甚至退出汽车保险。令人担忧的是，在资产短缺下，社会资本逃离实体经济，转移到金融业。据报道，仍有200家保险公司排队等待批准。未来很长一段时间，汽车保险资源的稀缺性与竞争对手日益增多的矛盾将加剧。

加强综合成本控制的预见性

保费规模和同比增长等数据非常直观，统计简单，易于比较分析。作为保险业运营健康的主要指标，它不仅可以提取足够的费用来维持分公司的运营，而且直接影响市场份额，代表公司的竞争力。因此，当大多数保险主体向分支机构发布关键指标时，同比增长总是放在首位。综合成本控制需要在月度、季度和年度进行准确的统计，从日历年度赔偿率到综合赔偿率、简单费用率到综合费用率的精算或财务转换。

在一些基层管理者的思维中，只要不到第四季度，综合成本总是可能下降，年底计算总账，年终实现评估，这不仅是拖延的好借口，也为数据调整预留了空间。

在反垄断框架下稳步推进行业自律

汽车保险的综合成本由两个方面组成。就控制难度而言，综合赔付率下降1-2个百分点需要相当长的时间和努力。如果数据是真实的，没有频繁的大案例，索赔数据的上升或下降也是平稳的。综合成本率的重要组成部分是销售成本，这在行业竞争中波动很大。

在我的印象中，在过去的10年里，随着行业自律的加强，行业的效益将得到改善。同样，如果放手，很容易陷入过度竞争，整个行业逐渐陷入亏损的困境。

2014年左右，相关部委重点打击车险行业等行业垄断，导致车险行业自律基本失败。反垄断，应基于保护最终消费者，但在汽车保险行业，保险公司支付中介费上限行业协议，即所谓的垄断，实际上是根据中介机构在汽车保险管理中的价值贡献，也是为了保护消费者的利益，通过降低销售成本适度放宽索赔标准，但在这方面，没有在行业外形成共识。

将中介机构准入与改善车险环境相结合

汽车保险作为一种刚性需求，得到了保险公司巨大的直销和电网销售渠道的支持，没有类似的人身保险中介机构无法扩大承保面，提高服务效率。

相反，中介机构并没有降低客户保费，而是拉开了保险公司与客户的距离，增加了整个行业的成本。对于专业代理公司来说，这一成本达到了保费的20%-30%；4S商店可能超过40%。保险公司不可能通过挤压理赔水来平衡如此高的销售成本，这对消费者来说也是极其不道德的。

鼓励大公司科学引领行业发展

在任何竞争激烈的行业，都有几家大公司、品牌公司在推动行业发展，把行业带入新的发展境界。以通信行业为例，激烈的竞争可能不少于汽车保险，多年来，大大小小的制造商和品牌，但在华为、苹果等主流公司的领导下，他们主观地加强市场主导地位，客观地促进行业整体技术，华为任正非无人区混乱，混乱是创新的最高境界。在汽车保险的竞争中，行业前几家大公司可能不会引领转型升级，也不会像华为和苹果那样通过技术获得更高的利润率，而是具有历史优势。

保险业作为金融三驾马车之一，在经济社会中承担着越来越重的社会责任。不幸的是，在汽车保险行业，许多模式和概念仍然停留在十年前，远远落后于其他行业的创新步伐。不仅行业没有像华为这样受人尊敬的公司，而且整个行业品牌在消费者心中也有下降的风险，与创造客户价值还有一定的距离。

治理车险销销售混乱必须加强监管

十八大提出，市场在资源配置中发挥决定性作用，更好地发挥政府作用。市场经济以市场为主导，即通过常称之为看不见的手来实现资源的最佳配置；在竞争中处于弱势地位的中小企业希望监管机构以看得见的手干预价格和成本，以保持行业最基本的利润。无论如何确定未来的改革理念，解决囚犯困境和汽车保险业最基本的利润问题迫在眉睫。

在当前汽车销售增长放缓的宏观形势下，在保险业重短期规模增长的管理模式下，在综合成本评估延迟的行业惯例下，最好的办法是按照商业车费改革的既定思路，真正做到放开前端，控制后端通过严厉的调查和严厉的惩罚，真正确保市场稳定。

监管部门采取了更积极有效的监管手段，针对部分行业主体商用车改革后精算数据偏差程度和市场手续费持续上升，引起了行业的高度重视，有效遏制了部分地区汽车保险销售成本异常高的怪象。保证汽车保险的适当盈利能力，不仅保持保险业作为风险管理者的品牌形象，而且保护消费者。在保险公司获得适度利润的情况下，通过减少中介机构不合理的高利润低保车险改革的最终目的是放宽保险赔偿和改善服务，最大限度地发挥保险人和被保险人的利益。

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