延迟到65岁退休，社保还值得交吗？

最近，“渐进式延迟退休”的新闻一出，又双叒叕引发了热议，各大平台的网友都讨论得沸沸扬扬。

目前的退休年龄是：

男职工：60岁
女干部：55岁
女工人：50岁

而按照新的渐进式延迟退休方案：从2025年开始执行，每年逐渐延长几个月退休，到2055年实现65岁男女同龄退休。

对于这个【渐进式延迟退休】消息，网络上的吐槽声不断：

“办60大寿时还要跟领导请假。”

“以后孙子孙女得送爷爷奶奶去上班。”

“60岁归来仍是打工人。”

……

在热烈的讨论中，谱蓝君看到越来越多朋友陷入了困惑甚至是焦虑中：

“要是活不到退休，或退休后没领几年养老金就去世了，那之前交的几十年养老保险岂不是打水漂了？”

“交三四十年的钱，65岁开始才能领，社保还划算吗？还要继续交吗？”

对于这些实际关切到我们自身利益的疑问，谱蓝君今天就好好跟大家聊一聊。

主要内容如下：

• 没领几年退休金就去世，养老金白交了吗？
• 延迟到65岁才退休，社保养老金还划算吗？
• 有什么应对方法？
• 谱蓝君总结

不少朋友担心自己活不到退休，或者刚退休就去世了，交了三四十年的社保都打了水漂。

针对这个疑问，谱蓝君之前专门写过一篇文章：《延迟退休来了！要是活不到退休，养老金就白交了？》

简单来说，我们的养老保险不会白交。

因为参保人去世后，家属可以从养老保险里领到三笔钱：

养老保险个人账户余额、丧葬补助金、抚恤金。

• 养老保险个人账户余额 

无论你交的是职工养老还是居民养老保险，我们自己交的钱，全部都会进入个人账户。

根据《中华人民共和国社会保险法》第14条规定：个人死亡，个人账户余额可以继承。

连本带息全部留给家属，不会打水漂。（利息还不低哦，2022年城镇职工基本养老保险个人账户记账利率为6.12%，远高于银行存款利息。）

• 丧葬补助金

如果你交的是职工养老保险，那么可以领一笔丧葬补助金。

职工养老丧葬补助金=上一年度城镇居民月人均可支配收入*2

对照下表，即目前可以领到5833~14006元不等，以后每年还会随着城镇居民可支配收入的上涨而上调。

但如果你交的是居民养老，由于目前丧葬补助金还没有实现全国覆盖，只有个别地区的居民养老会有丧葬补助金，根据当地的居民基础养老金确定发放标准。

比如福州：按死亡当月当地基础养老金标准的20个月一次性支付丧葬补助金，即150元*20=3000元。

• 抚恤金

待遇不低，基本都上万元，有些遗属甚至可以领到十几万的抚恤金。

但目前只有职工养老的参保人员才有抚恤金待遇，居民养老参保人员是没有的。

抚恤金同样也是以“上一年度城镇居民月人均可支配收入”为基数。

但抚恤金是【按月发放】，具体发放月数是根据“参保人的缴费年限”来确定的，每满1年增加1个月。

在职人员去世：最少发放3个月，最多发放24个月；

退休人员去世：最少发放9个月，最多发放24个月，如果已开始领养老金，则每领取1年减少1个月。

具体如何领取等问题，可以点击查看历史文章：《延迟退休来了！要是活不到退休，养老金就白交了？

总而言之，养老保险，是不会白交的。

除了担心自己中途离世没领到养老金以外，还有一个大家都在担心的问题：

延迟退休，意味着我要晚5年~10年才能领退休金，而且领取的时间也比以前短了好些年，社保还划算吗？值得交吗？

只按最低缴费年限缴满15年就停缴，可以吗？

这个问题要分情况来回答。

如果你是在职职工

那么这个问题咱就不用纠结了。用人单位是必须依法为员工缴纳社保的，不缴是违法的。

而且公司给咱交大头，我们自己交小头，对咱们来说肯定还是划算的，就不要想停缴的事儿了。

如果你是灵活就业人员/城乡居民

延迟退休后，自己交社保，还划不划算？

谱蓝君以自己交职工养老为例，给大家测算了一下：

假设小蓝从30岁开始以灵活就业身份交职工社保，当地社会平均工资6000元，社平工资、记账利率均为0：

可以看到，缴费年限越长、缴费档次越高，其实回本时间是越长的。但基本都在6年内就能回本。

按照65岁退休的话，也就是说在72岁前基本能领回本了。

而我国目前的平均寿命已经超过78岁了。也就是说，大部分人不仅能够活到退休，而且养老金都是能够领回本的。

领到平均寿命78岁的话，其回报相当于平均年复利3%-4%，远高于自己存钱在银行。

活得越久，累计领取到的养老金越多，这笔钱的回报率也就越高。因此，越是长寿的人，越应该缴纳社保。

有朋友可能会问：

交满15年就停缴，可以吗？

目前，我国仍然是只要累计交满15年养老保险，退休后就可以领取养老金了。

而且看起来，只交15年，回本时间更短、回报率更高；

但谱蓝君并不建议交满15年就停缴。原因有三：

1、每月养老金较低。

咱们交养老保险，并不是为了回本、“收益率”这一数字的，而是为了给自己的晚年带来切实的保障，让自己过上舒适的生活。

而养老金是多缴多得、长缴多得的，只交15年的话，每月实际到手的养老金较低，并不足以过上体面舒适的生活。

2、随着人口老龄化的日益严峻，国家有意延长养老保险最低缴费年限。

人社部发布的《人力资源和社会保障事业发展“十四五”规划》提出：

稳妥实施渐进式延迟法定退休年龄，逐步提高领取基本养老金最低缴费年限。

现在，渐进式延迟退休已经来了，估计最低缴费年限的延长也不远了，未来可能要交满20/25年才能领退休金。

3、绝大部分城市的医保要求缴满二三十年才能在退休后终身享受医保待遇。

因此谱蓝君不建议大家交满15年社保就停缴，否则未来可能会领不到养老金、享受不到医保待遇。

其实国家法定退休年龄的延长，只是限制了我们开始领取社保养老金的时间而已，并不是限制了我们退休的时间。

只要我们存够了养老金，随时可以开始退休。

存够多少钱，才能退休呢？

这个答案因人而异，因为每个人对退休生活的设想、需求都不一样；

但有一个可以肯定的：单靠社保，几乎不可能过上理想的退休生活。

目前我国社保养老金替代率只有40%左右，假设退休前月薪5000元，那么退休后养老金只有5000*40%=2000元左右，只能说解决了基础的温饱问题而已，请护工、医疗费、旅行等享受性消费都没有办法被满足到。

因此这两年，连国家都在大力号召：养老不能只靠国家，一定要在社保之外再多存点养老钱！

那么养老金，还可以怎么存呢？

1、个人养老金

个人养老金，不仅有强制储蓄、专款专用的养老金储蓄效用，而且还有国家税优政策支持，个税税率在10%及以上的朋友能享受到较大的节税优惠。

2、商业养老保险

比如养老年金险、增额终身寿险。

同样有着强制储蓄、专款专用的效果，更重要的是安全，稳定复利，能够终身锁定接近3.5%的年复利，白纸黑字写进合同。

可以根据自己的资金规划和需求去选择不同的产品。
→《存钱养老，选年金险还是增额终身寿险？》

→《现在有什么好产品可选？》

3、定投指数基金

对于准备年限较长、且风险承受能力较高的朋友，还可以考虑通过定投指数基金，来提高养老储蓄的整体收益。

总而言之，养老金的储蓄方式有很多，重要的是要在社保之外找到适合自己、能满足自己需求的方式，尽早开始准备。

如果你还没开始规划自己的养老，不知道自己存多少钱才够、除了社保还应该选择什么方式去存，可以点击下方图片，谱蓝理财师会为你免费量身定制养老储蓄方案，并由免费提供终身、齐全的后续服务。