购买意外险一定要注意这些问题

提到健康告知，我们都知道是选保险的绊脚石。但很多人买意外险情况下，并没遇到健康告知，因此，很多网友表示，意外保险并没有健康告知，闭上眼就可以买。

为何意外保险并没有健康告知？并不是所有的意外保险也没有健康告知？意外保险并没有健康告知便对身心健康没要求吗？实际上购买意外保险没想象的那样，真的不是随便选买就可以的。下面我们就来聊一聊。

1、为什么那么多意外保险并没有健康告知？

因为意外保险对身体状况规定非常低，因此很多意外保险都未设置健康告知。为何意外保险可以不要健康告知呢？意外保险往往不用健康告知，关键和意外伤害保险的索赔规定相关。

我们来看一下意外保险对意外事故的概念：“指外来、突发性、非本意的、非病症”的客观性事情。

换句话说，意外保险只保障因失误造成的伤害，而病症原因造成的缘故使身体受伤害，本来就不在意外保险的赔付层面。而健康告知一般预防是指意外风险，也就可以不用设定这一道门坎了。

像比较常见的跑步猝死、高原反应症状、高温中暑、食物中毒事件看上去是出现意外，本质则是“病症”所导致的，意外保险没法赔付。

2、全部意外保险也没有健康告知吗？

目前市面上绝大部分的意外保险也没有健康告知，但还是有除外。依据保鱼君的梳理，这两种状况的意外保险一般都要健康告知。

• 老年人意外保险

一般老年人意外保险都是会对身体健康状况开展咨询。一般至少三条：肿瘤，心血管疾病，骨质疏松症。也有的要咨询：偏瘫，脑疾病，血压值层面病症等。

大家随便用一款老人意外险商品，就会发现购买保险界面的健康告知上也有对癌病、心脑血管病、肝肾功能异常、自立状况、有没有残废等进行了咨询。

若是有上述情况，将无法开展购买保险。

• 带有“卒死”保障的意外保险

带有“卒死”保障的意外保险，一般都有健康告知。主要是因为卒死自身就是属于病症。我们来看看一款含有猝死的意外险的健康告知：

好多人要说了，是否并没有健康告知的意外保险，便对身心健康就真的没规定了啦？

其实也不是。

一些意外险会到购买保险注意事项里规定被保险人一定要身心健康。

例如一些意外险——它条文内有那样一项：被保险人：年龄要求6个月至65一周岁、身心健康、能正常运转或正常的生活的普通合伙人可以作为被保险人。

很有可能平时我们都没注意到，实际上，绝大多数意外险都会有这样的规定，有的干脆写上条文里，有些写上购买保险注意事项里边。

什么算身心健康呢？假如感冒低烧，算是身心健康吗？意外保险里的“身心健康”，和重疾险的不一样。意外保险里说的身心健康，就是指能正常运转或生活中的普通合伙人。

比如有些朋友问我到要给聋哑人的妈妈购买意外保险值不值得买？也有人问长期吃药的高血压病患，归属于身心健康吗？

如果可以正常运转、日常生活，还是能够买来的，即便患有冠心病、高血压等病症，但凡是可以正常日常生活和工作的普通合伙人，都可以买。

1、身患残疾，还可以买意外险吗？

身患残疾值不值得买意外保险，也要分情况看。我们都知道，残废只是一个通称，事实上残废是等级分类的。等级越大，伤残程度越重。

例如：

1级：脑死亡（脑损伤造成植物状态）；

2级：半身不遂（肌张力不大于2级)；

…

10级：8颗牙齿缺损（口腔内部损害造成牙齿掉落高于或等于8枚）。

如果你想要查询具体工伤等级状况，我们可以在中国保监会官方发布的《人身保险伤残评定标准及代码》中寻找详尽的定义。

一般轻微的残废是能够投保，但如果是1-3级重度残疾，早已严重影响到正常的生活，就没有办法购买了。

2、有精神类疾病，危害买意外险吗？

若是有精神类的病症还可以买意外险吗？例如现今抑郁症病人这么多，值不值得买呢？这种还评分情况看。

假如意外险有健康告知，而且询问精神类疾病，这样的事情是不要买的；

如果没问健康告知，或是健康告知没问，那样需要注意商品条文里的免责声明，这个其实关联到理赔时能否赔。

除此之外，对已经治好的精神病患者，保险企业核赔觉得能够保险投保的现象，一般会需要提供完整的就医材料，包含但是不限于病症、医治状况、严重度、初次发病时长、发病次数、工作概况、日常生活状况等。

由此可见，精神疾病病人要购买保险也是非常繁杂的一件事。

• 保险金额与收益搭配

目前市场上一些意外险会让年薪有要求。比如你要购买保险100保额意外保险，有些产品都会要求你上一年度应纳税额薪酬超出20万余元；需要购买保险200万余元保额意外保险，都会要求你上一年度应纳税额薪酬超出30万余元。

假如不符合规定，将无法购买保险。

• 合乎职业类型规定

意外保险对职业类型要求是很严格，绝大多数意外保险只有保险投保1—4类行业，买意外险时，一定要确保被保险人职业类型在承保范围内，并且关于职业，一定要明确告知，不然就会危害以后的赔付。

比如说一些高风险职业：特警队、安装工、消防人员等，购买保险普通意外保险便会被拒赔。值得关注的是，从普通职业转到高风险职业，也要第一时间告之保险企业。

意外保险和医疗险、重大疾病相对性，对健康告知的需求算得上最低，但我们也不容忽视。意外保险是保险金融杠杆最高保险险种，希望大家能为自己的家人配备一份，那样万一哪天出现意外，我们都有抵御风险性的自信。

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