雇主责任险和团体意外险有什么区别？

导读：
2021年雇主责任险和团体意外险有什么区别？哪个赔得多？哪个损失更多？依靠社会保障对雇主和员工来说都不足以保护雇主的利益。但是，你知道这两种保险员工拿到的钱有多不一样吗？

除了为员工缴纳五险外，很多公司还会为员工投保雇主责任险或团体责任险意外险。

很多人可能认为两者没有区别，但在实际发生事故时，员工得到的钱会更糟。

今天，小编将告诉大家雇主责任险和团体意外险的区别。

雇主责任险和团体意外险是什么？

雇主责任险：

以公司为被保险人，保障员工在相关工作期间因事故致残、死亡或职业病造成的医疗费用和经济赔偿，由保险人承担赔偿责任。

团体意外险:

公司以员工为被保险人，以团体形式投保的人身意外伤害保险，其保险责任和支付方式与个人意外伤害保险相同，主要保障员工在日常生活或工作中的意外伤害。

两者的主要保险责任基本相同，包括意外伤残、死亡、意外医疗、意外住院津贴等。死亡/伤残保险金额也在10-100万之间。大多数产品的意外医疗保险免赔额为0元，报销率为100%，但将受到限制社保范围。

然而，雇主责任保险一般包括工作损失、猝死责任等，部分产品还可以增加工作途中（或24小时）、自费药品、法律诉讼赔偿等保障责任。团体事故保险几乎没有额外的保障，猝死通常不在赔偿范围内。

如何最大化公司和员工的利益

很多企业会选择将团体意外险作为员工福利分配给员工，减轻企业承担风险赔偿的负担，但团体意外险真的会更好吗？

· 被保险人不同：

用人单位责任险的被保险人是企业，用于转移员工发生事故和职业病的赔偿风险。

被保险人为企业员工，属于员工福利，只能保障死亡、残疾、意外医疗等，不能转移企业应承担的赔偿责任。

· 赔偿对象不同：

雇主责任保险，合同规定企业为被保险人，直接向企业支付赔偿金额，然后由企业向员工支付赔偿金额，或者保险公司认可的法院判决、仲裁机构裁定和其他受益人。

团体意外险，由于被保险人是员工本人，赔偿金额将直接转入员工账户或其法定受益人。

虽然它们都是由企业支付的，但赔偿的支付对象是不同的。保险公司在团体事故保险中向员工支付赔偿金的，企业也应当承担自己的赔偿责任。

· 保障范围不同：

雇主责任保险保障残疾、死亡、意外医疗、职业病、猝死、误工费等。在从事相关工作期间，有的可以选择扩大24小时事故和自费药品。

团体意外伤害保险，保证残疾、死亡、意外医疗、住院津贴等。在合同有效期内，不限于工作或日常生活。但职业病和猝死一般不在赔偿范围内。

· 残疾等级鉴定标准不同：

雇主责任险涉及的工伤部分按工伤标准进行鉴定，团体意外险按人身保险残疾标准进行鉴定。

与人身保险残疾相比，工伤鉴定标准更宽松，但工伤赔偿比例低于同级残疾赔偿比例。

大多数雇主责任保险按照工伤鉴定标准支付。

· 赔偿的法律依据不同：

在约定的赔偿限额内，雇主责任险符合国务院颁布的《工伤保险条例》 有关规定可以认定为工伤的，保险公司应当依照中华人民共和国法律承担经济赔偿责任。

团体意外伤害保险，在约定的赔偿限额内，保险公司按照保险合同支付被保险人因意外伤残、死亡、意外医疗等费用。

· 举个例子

在一次生产过程中，小王不小心压伤了胳膊，导致住院5天，在家休息30天，医疗费用2万，医疗保险8000元，社保外自费药品1200元。

如果公司投保了雇主责任险，投保了20万人死亡/伤残保险、2万人意外医疗(社保)、100元/天误工费、50元/天住院津贴。

小王可以赔偿：

20000-8000-1200+50*5+30-3(免赔天数)*100

=13750元

假如公司给小王投保了团体意外险，投保了20万保额、2万意外医疗(社保)、50元/天住院津贴。

小王可以赔偿：

20000-8000-1200+50*5

=11050元

从这里可以看出，雇主责任险比团体意外险多，所以整体赔偿金额更高。

虽然国家要求用人单位为员工缴纳五险，但公司更需要雇主责任险的保障，才能更好地转移用工风险。

赔偿不仅包括全面的责任，包括猝死、工作损失、残疾就业补贴等，涉及工伤，识别范围比团体意外伤害保险更广，而且可以补充工伤保险不足以补偿全部金额的差距。

团体意外伤害保险可以作为员工福利和增加员工归属感的手段，但不足以转移公司风险。当员工有意外风险时，赔偿金也有限。

想了解更多新闻资讯或有保险规划需求的朋友，点击下方图片，免费报名咨询，会有专业理财师为您耐心讲解，协助规范投保并提供周全的后续理赔服务。